Maandoverzicht januari 2013

Vandaag onze première. Ons eerste maandoverzicht van 2013 en tegelijk ons eerste maandoverzicht ooit. Waar hebben we teveel geld aan uitgegeven en waarop hebben we juist bespaard?

Figuur 1 - Onze uitgaven van 2013 tot nu toe

In figuur 1 zijn onze begrotingen en uitgaven van januari te zien. In de laatste kolom wordt in het groen of rood aangegeven hoeveel we voor elke kostenpost hebben overgehouden of teveel hebben uitgegeven. In totaal hebben we deze maand €221,13 overgehouden dat mee gaat naar de volgende maand(en). De vakantie, heffingen en verzekeringen moeten namelijk binnenkort ook nog betaald worden.

Figuur 2 - Ons budget en uitgaven januari 2013

In bovenstaande figuur 2 zie je in een grafiek hoeveel we per kostenpost hadden begroot en hoeveel we hadden uitgegeven.

Met onze hypotheek zijn we iets over budget gegaan, maar zodra de eerste aflossing is verwerkt zullen we makkelijk binnen het budget van €1.650 per maand blijven. Vanaf de volgende maand zullen we in ieder geval al €2,55 goedkoper uit zijn met onze hypotheekrente. Tenminste als onze hypotheekverstrekker onze aflossing dan al heeft verwerkt.

Bij de kinderopvang zijn we flink over ons budget heen gegaan. Dit komt omdat we rekenen met het gemiddelde over het hele jaar gemeten. Zodra ZL1 naar school gaat, gaan de kosten van de kinderopvang omlaag en zullen we vanaf mei onder onze begroting uit moeten komen. Aan het eind van het jaar zouden we ongeveer €17.350 hebben moeten uitgeven aan kinderopvang.

De boodschappen is iets waar we erg trots op zijn. We hadden onszelf een best krap budget van €300 gegeven en waren bang dat we veel moeite zouden hebben om binnen dit budget te blijven. Dat bleek deze maand gemakkelijker te gaan dan we hadden verwacht, maar dat komt ook doordat we 2 keer bij familie hebben kunnen eten. Aan de andere kant, we hebben ook eters uitgenodigd en die hebben lekker gegeten. Verder hebben we normaal en gezond gegeten. Eigen vers geperste sinaasappelsap, groente, fruit en zuivel. We hebben wel minder vlees gegeten, maar we hebben wel weer meer noten en eieren gegeten. We beseffen overigens wel goed dat bij ons vooral de zomermaanden dure maanden zijn, omdat we in die maanden regelmatig buiten uitgebreid barbecueën.

De huishoudelijke artikelen zijn net binnen het budget gebleven. Wel hebben we een mooie aanbieding voor extra luiers laten liggen omdat we anders over budget waren gegaan. Het budget voor onze huishoudelijke artikelen is voornamelijk opgegaan aan luiers, vaatwasblokjes, afwasmiddel, wasmiddel, persoonlijke verzorgingsproducten en ander klein huishoudelijk spul.

De uitjes en vakanties waren deze maand goedkoop. We zijn één keer naar het openluchtmuseum geweest en hoefden daar alleen de parkeerkosten te betalen. Het overgebleven geld uit deze categorie hebben we natuurlijk later in het jaar nog hard nodig als we op vakantie gaan.

Met de tijdschriften en abonnementen categorie zijn we ook over budget gegaan. Dit komt voornamelijk door de jaarlijkse rekening van de bibliotheek. De postcode loterij hadden we al opgezegd en verder hebben we geen abonnementen meer. Dus deze zal aan het einde van het jaar zeker onder onze begroting blijven.

We zijn ook ruim binnen budget gebleven in onze categorie uit eten. VL heeft alleen een keer een kop koffie met een tompouce genuttigd bij de Hema. Met kleine kinderen is het toch al lastig uit eten gaan, dus ook hier zullen we aan het eind van het jaar vast nog binnen budget gebleven zijn.

De kadootjes zijn ook iets duurder uitgevallen door twee verjaardagen in de familie. De komende maand hebben we weer een verjaardag en minstens 1 kraamvisite. Als we even verder kijken naar verjaardagen die ons nog te wachten staan, dan vrezen we dat we deze kostenpost wat te krap hebben gebudgetteerd.

De kleding is ook ruim binnen budget gebleven. We hebben voor ZL2 een nieuwe winterjas gekocht die hij ook volgend jaar nog prima kan dragen. DL groeit hard, maar we hebben nog voldoende kleding uit kraamkadootjes waardoor we voorlopig nog geen nieuwe kleding voor haar hoeven te kopen.

Ons spaargeld kunnen we niet veel bijzonders over zeggen. We hebben het gestort naar onze spaarrekening, maar even later weer gebruikt voor een aflossing. Ook voor de komende maanden zullen we het spaargeld gebruiken om af te lossen.

Het spaargeld voor de kinderen onder budget gebleven doordat de rekening voor DL niet op tijd was afgesloten. Vanaf nu zullen we precies op budget eindigen. De 50 euro die we deze maand bespaard hebben, kunnen we de volgende maand dus wel extra aflossen.

Bij de verzekering hebben we alleen onze zorgverzekering betaald. We betalen per jaar zodat we korting krijgen op de premie, maar gaan het in ons spreadsheet verdelen over alle maanden. De inboedel en opstalverzekering en alle andere verzekeringen worden eens per kwartaal afgeschreven, dus het overgebleven bedrag hebben we binnenkort nog nodig.

We hebben 1 keer de tank volgegooid in januari. Vandaar dat we bij vervoer over budget zijn gegaan. De komende maand verwachten we niet veel kilometers te maken en dus blijven we volgende maand ruim binnen budget.

Voor huis en inrichting hebben we alleen een dekbedovertrek voor ZL1 gekocht. Dit was ook echt nodig.

Water en elektriciteit is netjes binnen budget gebleven. Dit zijn ook redelijk vaste kosten en zorgen niet echt voor verrassingen.

Wat wel voor verrassingen heeft gezorgd is de rekening van Ziggo. Deze is normaal rond de €70 per maand, maar deze maand is er tot onze verbazing ruim €90 van onze bankrekening afgeschreven. We hebben de factuur nog opgevraagd, want we willen graag weten waar deze hogere kosten ineens vandaan komen. Gelukkig stappen we dit jaar nog over op glasvezel dat goedkoper is, maar dat wordt pas rond oktober aangelegd.

We hebben geen heffingen gehad deze maand. Onder deze heffingen verstaan we rioolheffing, gemeentelijke belastingen, etc. Het geld dat overblijft hebben we later dit jaar nog wel nodig.

Ook hebben we geen onvoorziene uitgaven gehad en hebben daarom ook hier €50 over gehouden.

Dit was de eerste keer dat we met een spreadsheet werken en we vonden het allebei verrassend genoeg erg prettig werken. Je ziet direct waar je je geld aan uitgeeft. Puntje van aandacht is wel dat we soms niet meer precies weten waar we wat precies aan uit hebben gegeven. We kunnen wel voor elke dag zien hoeveel we voor elke categorie hebben uitgegeven, maar niet waaraan. Vooral bij huishoudelijke artikelen wil je achteraf nog graag even kunnen zien wat je gekocht hebt. In de spreadsheet kunnen we dat eenvoudig oplossen door de bedragen van commentaar te voorzien.

Veel gekochte producten in de supermarkt

Vandaag een korte blog, want we gaan ons nog even bezighouden met ons financieel maandoverzicht van de maand januari. Een compleet overzicht zal morgenavond online gezet worden.

De meeste mensen die dit lezen zullen zich ongetwijfeld bezig houden met het besparen van geld op o.a. hun boodschappen en hebben daardoor ook hetzelfde probleem als wij. In welke winkel moeten we welke producten halen?

Wij doen meestal onze boodschappen bij de Albert Heijn. Makkelijk parkeren, overzichtelijk en ook best goedkoop. Maar we hebben ook een C1000, Lidl, Aldi en Jumbo in de buurt. We zouden dus met weinig moeite naar verschillende supermarkten kunnen gaan als dat echt geld zou besparen.

Het gaat best goed met ons budget van €300 euro per maand voor de boodschappen, maar het zou mooi zijn als we de kosten nog wat verder om laag kunnen brengen. Om die reden gaan we ons spreadsheet uitbreiden met een extra tabblad "boodschappen" waarin we de meest gekochte producten gaan plaatsen met daarbij de bijbehorende prijzen van de voor ons beschikbare supermarkten. Zo kunnen we in ieder geval een keuze maken of we voor bepaalde producten naar een andere supermarkt moeten of dat het de moeite niet waard is.

Op het lijstje zullen producten komen als: halfvolle melk, volle yoghurt, eieren, roomboter, margarine  olijfolie, hagelslag, uien, aardappels, etc. Deze producten komen elke keer terug

Maar voor we met onze notitieblokjes door de winkels rennen op zoek naar de prijzen van onze producten, zijn we wel benieuwd of er misschien al iemand is met een soortgelijke lijstje of spreadsheet.

Kindergarderobe

Na een grondige inspectie van de kledingkast van de jongens, blijkt dat we waarschijnlijk wel behoorlijk kunnen besparen op kinderkleding.

Voor een heel jaar, dus vier seizoenen zou je eigenlijk moeten hebben: (voor een jongen)
4 lange (spijker)broeken
2 longsleeves
3 truien
2 blousjes
5 t-shirts
4 korte broeken
7 onderbroeken
4 hemden
7 paar sokken
1 ochtendjas
3 pyama's
1 skipak of skibroek
1 winterjas
1 zomerjas
1 dikke fleecetrui
1 paar sandalen
1 paar winterschoenen
1 paar dichte zomerschoenen
1 paar regenlaarzen
1 paar sneeuwlaarzen
1 zwembroek
2 paar handschoenen
1 muts
1 sjaal

Het blijkt dat we dit allemaal ruimschoots in de kast hebben hangen...

Het scheelt dat de jongens in dezelfde maand zijn geboren, dus veel kleding kunnen we doorgeven. Daarnaast krijgen we ook best veel kleding, en dit gebruiken we dan als reservesetje voor op het kinderdagverblijf, of als buitenspeelkleding.

Besparen op kleding kan dus heel goed, al is dat wel moeilijk. Je kinderen zijn maar 1 keer klein, nu kun je ze nog kleding aantrekken wat je heel erg leuk vindt. Over een paar jaar zullen ze zelf hun kledingstijl gaan ontwikkelen en trekken ze aan wat ze zelf leuk vinden.

We zijn zelf niet zo van het tweedehands kopen of verkopen. Meestal geven we de kleding door aan twee neefjes die jonger zijn dan ZL2. We krijgen vaak kleding van een ouder neefje en nichtje. We hebben nu een budget van 100 euro per maand voor kleding.

Schoenen kopen we altijd nieuw, en zullen we ook niet doorgeven van ZL1 naar ZL2. Wel zijn we fan van de schoenen van dr. Visser van Scapino. Degelijk en betaalbaar. Het loont ook altijd om kleding in de uitverkoop te kopen. Zo heb ik een winterjas van Benetton voor ZL2 gekocht van 50 euro voor 25 euro. Altijd leuk! Meestal doen de kinderen wel twee winters met 1 winterjas.

Wat hebben jullie in de kast hangen? Hebben wij te veel of te weinig voor onze jongens? Wat is jullie maximale budget voor kleding per kind per maand?

Slapende rekening

Een flink aantal jaren geleden, toen de inmiddels afgeschafte spaarloonregeling nog bestond, had ik een SNS Persoonlijk vermogenspolis waarop elke maand het spaarloongeld (€51,08) werd gestort. Deze polis was een beleggingsrekening en het was in die tijd dat ik me liet voorlichten heel normaal om met voorbeeld rendementen van 8% te rekenen en om de verborgen kosten voor zo'n polis te verzwijgen. Dat gebeurde dus ook toen ik deze polis afsloot en alles zag er dus zeer rooskleurig uit. Ik zou op rond mijn 55ste met vervroegd "pensioen" kunnen en toch nog een leuk maandelijks bedrag krijgen uit deze polis.

Ik heb eerlijk gezegd geen idee wanneer ik die polis heb afgesloten en hoe de constructie precies in elkaar stak. Feit is dat er op 12 september 2007 een bedrag van €9.362,35 in deze polis zat en dat het afkopen van die polis toen €1.217,10 kostte. Dat vond ik toen nogal een bedrag waardoor ik van het afkopen van die polis afzag. Toch heb ik in april 2008 nogmaals gevraagd wat de kosten voor het afkopen zouden zijn. De waarde op dat moment bleek toen nog maar €8.831,97 te zijn en de kosten voor afkoop €1.148,15. Nog steeds bleef ik twijfelen. Op 14 juli 2008 had ik eindelijk deze polis omgezet naar een SNS Lijfrente Spaarrekening omgezet. Op dat moment was er, na aftrek van de kosten, nog maar €5.585,15 over. Vanaf dat moment ben ik ook direct gestopt met inleggen. De rekening zou verder gaan als een slapende rekening.

Tot vandaag. Want ik heb mezelf sinds het begin van deze blog wakker geschud en dat ga ik ook doen met deze slapende rekening. Ik heb direct een afspraak met de SNS bank geregeld. 4 februari ben ik aan de beurt en dan ga ik kijken wat mijn mogelijkheden met het geld, inmiddels €7.331, zijn. Voor het gesprek begint zal ik in ieder geval eerst vragen wat het adviesgesprek gaat kosten. Als ik er voor moet gaan betalen, dan zal ik direct deze rekening opheffen en eventueel ook al mijn andere rekeningen overhevelen naar een andere bank. Maar ik hoop dat ik het geld vrij kan maken en kan gebruiken voor een extra aflossing op onze hypotheek.

Wordt dus vervolgd...

Het vervolg is inmiddels hier te lezen.

Werk en prive combineren

Een vervolg op onze kapjesdag-blog. Hoe hebben wij momenteel werk en gezinsleven gecombineerd? Om dat uit te leggen, ga ik toch nog even terug in de geschiedenis.

Toen ZL1 vier maanden oud was, is het werkende leven weer begonnen voor VL. ML werkte natuurlijk gewoon door tijdens het zwangerschapsverlof van VL. VL werkte toen 4 dagen, en ML werkte ook 4 dagen. Onze verdeling zag er zo uit:

	ZL1	ML	VL
Ma	Kinderdagverblijf	Werkt buitenshuis	Werkt buitenshuis
Di	Thuis	Werkt thuis	Werkt buitenshuis
Wo	Thuis	Werkt buitenshuis	Vrij
Do	Thuis	Werkt thuis	Werkt buitenshuis
Vr	Thuis	Vrij	Werkt buitenshuis

We waren eigenlijk beiden ontevreden over de regeling. ML nam heel veel verantwoordelijkheid door thuis te werken in combinatie met een baby, en VL was ontevreden over de hoeveelheid uren, de enorme reistijd (2,5 uur per werkdag) en had het verder ook niet naar haar zin op de werkplek.

Toen ZL1 zijn eerste verjaardag vierde, kon VL vieren dat ze een nieuwe baan had. Heerlijk, heel erg leuk werk en ook de combinatie gezin-werk veranderde positief. VL ging minder uren werken en dat bracht naast veel minder stress vooral ook minder salaris met zich mee. VL werkt nu 50%, maar draait elke week een paar overuren zodat ze alle schoolvakanties vrij is. En dat is natuurlijk ook heel fijn, met het oog op de toekomstige schoolcarrière van de kinderen.

Op het moment is de verdeling zo:

	Kinderen	ML	VL
Ma	Kinderdagverblijf	Werkt buitenshuis	Werkt buitenshuis
Di	Thuis	Werkt thuis	Vrij + thuiswerk
Wo	Kinderdagverblijf	Werkt buitenshuis	Werkt buitenshuis
Do	Thuis	Vrij	Werkt buitenshuis
Vr	Thuis	Vrij *	Vrij

ML werkt ongeveer 1 keer per maand op vrijdag.

Jullie zien dat ML 3 dagen werkt en dat VL ongeveer 3 dagen werkt. Bij deze wil ik nog even 'Het nieuwe werken' promoten. Doordat wij veel thuis werken en veel administratieklusjes vanuit huis (kunnen) doen, kunnen wij ons gezin heel goed combineren met werk. Deze manier van werken vergt wel enig flexibiliteit van de werkgevers, maar ook van jezelf. Tijdens een thuiswerkdag worden de kinderen ook wel eens opgevangen door ML die ook in de avonduren nog regelmatig even een document voor het werk afrond of wat mails de deur uit stuurt.

Vanaf mei gaat er natuurlijk wat veranderen, als ZL1 naar school gaat. We hebben het dan op de volgende manier bedacht:

	Kinderen	ML	VL
Ma	ZL1: School (ochtend) ZL2+DL: KDV (ochtend)	Werkt buitenshuis	Werkt buitenshuis Vrij in de middag
Di	ZL1: School + BSO ZL2+DL: KDV	Werkt buitenshuis	Werkt buitenshuis
Wo	ZL1: School (ochtend) ZL2+DL: KDV (ochtend)	Werkt thuis	Werkt buitenshuis Vrij in de middag
Do	ZL1: School (tot 14:30) ZL2+DL1: Thuis	Vrij	Werkt buitenshuis
Vr	ZL1: School (ochtend) ZL2+DL1: Thuis	Vrij *	Vrij

ML werkt ongeveer 1 keer per maand op vrijdag.

We zullen zien of dit gaat lukken. En om dan nog even terug te komen op onze kapjesdag-blog: op dinsdag is er overdag niemand thuis, dus er worden vanaf mei 2013 geen kapjes meer gegeten op dinsdagmiddag...

Recensie: Vrolijk besparen

Een heerlijke luie zaterdagmiddag. In de ochtend heeft ML samen met de kinderen een cake gebakken, ondertussen heeft VL de bovenverdieping gesopt. Daarna nog even snel naar de bibliotheek, en om het moment dat VL dit blogje typt, is ML aan het lezen, DL is aan het spelen in de box, ZL1, ZL2 en een vriendje van ZL2 zitten op de bank een appeltje te eten en ondertussen kijken ze televisie. Buiten sneeuwt het, maar ondanks dat we onze verwarming een graadje lager hebben staan, is het aangenaam en gezellig hier in huis. De wasmachine draait en er koken alvast een paar eitjes in de keuken. Vanavond gezellig een gevuld eitje eten.

ML is ondertussen al in een nieuw boek begonnen, ik geloof dat hij op dit moment 'Deflatie in aantocht' van Eric Mecking leest. Er ligt echter al een hele tijd 'Vrolijk besparen' van Marieke Henselmans klaar om een recensie over te schrijven. Het lezen van het boek was namelijk zo gebeurd, in een avondje is het boek uit. Dat zegt natuurlijk veel: de tekst leest lekker weg, en ook de vrolijke tekeningen nodigen uit om het boek te pakken. Eenmaal begonnen blijf je lezen, omdat eigenlijk bijna alle onderwerpen erg herkenbaar zijn voor een consuminderend gezin.

Het boek heeft 10 hoofdstukken. In elk hoofdstuk staat een ruimte van het huis centraal. Het is logisch dat het hoofdstuk over de keuken gaat over besparen op boodschappen en gezonde en budgetrecepten. Het hoofdstuk over de kinderkamer gaat natuurlijk over de babyuitzet, speelgoed, verjaardagen en kinderkleding. In elk hoofdstuk worden tips gegeven om te besparen. Veel tips zijn zeker herkenbaar voor consuminderaars, in dat opzicht is het boek geen echte toevoeging aan de consuminderleeslijst. Je kunt dit negatieve puntje natuurlijk ook 'omdenken': de herkenbare tips zorgen ervoor dat je het ook gaat doen. Tegelijk ben je trots op jezelf als je opmerkt dat je veel tips allang uitvoert. Je voelt je dan toch een goede consuminderaar!

Marieke Henselmans geeft naast consumindertips ook een inzicht in haar eigen gezinsleven. Hoe leuk is het om op de laatste bladzijde dan de reacties te lezen van haar eigen kinderen! Haar drie jongens vertellen hoe zij het consuminderen in hun jonge jaren hebben ervaren.

Is het boek het kopen waard? Wij hebben het natuurlijk uit de bibliotheek gehaald, maar de schrijfster zelf zegt: 'Hoewel ieder kind boeken kan lenen bij de bibliotheek, vind ik persoonlijk dat kinderen ook recht hebben op een eigen bibliotheekje. Geef boeken voor de verjaardag, of vraag ze aan opa en oma.' Ik denk dat ook papa en mama recht hebben op een bibliotheekje, dus het boek is het zeker waard om te vragen voor je verjaardag, moederdag of vaderdag of sinterklaas.

En nu gaan we gezellig verder genieten van onze zaterdagmiddag!

Boodschapjes

Het begint al een routine te worden. Op donderdag rond 19:00 uur naar de supermarkt om daar voor een week de boodschappen te doen. Heerlijk rustig, en de vakkenvullers zijn druk aan de slag om alle lege schappen weer te bevoorraden. Als er een artikel mist, dan ligt het vaak nog in het magazijn en kan het zo voor je gepakt worden.

De kinderen liggen dan al lekker op bed, dus zo wordt het boodschappen doen voor VL bijna een uitje. En bij thuiskomst kan ML lekker de boodschappen opruimen. Eerlijke verdeling van huishoudelijke taken!

Ons weekmenu ziet er als volgt uit:

Vrijdag	Eten we bij opa en oma i.v.m. een begrafenis
Zaterdag	Kapucijners met spekjes en stroop
Zondag	Zuurkooltaart (stond vorige week al op het programma, maar is geschrapt i.v.m. de begrafenis)
Maandag	Hutspot met worst
Dinsdag	Bami
Woensdag	Bami
Donderdag	Hachee

Voor de boodschappen waren we deze week maar 48,35 euro kwijt! Daar zaten ook nog wat hamsterproducten bij, zoals 3 knolselderijen, 3 rookworsten, uien en thee. Verder nog wat kruiden voor de voorraad.

Hoe kan het dat we zo goedkoop uit zijn deze week? Natuurlijk is het handig dat we een keertje bij opa en oma kunnen aanschuiven. Daarnaast hadden we nog winterpenen over van vorige week bij de bruine bonensoep, dus de hutspot is ook een goedkope maaltijd. Verder hebben we de bami wat uitgekleed door het vlees weg te laten. We bezuinigen niet op groente, maar dus wel op vlees. We doen nu wel een extra eitje door de bami heen. Doordat we een grote portie maken, kunnen we hier twee dagen van eten. Ook nog handig, omdat op woensdag zowel ML als VL laat thuiskomen van het werk.

En wat natuurlijk een supermotivatie is: het lijkt alsof we deze maand maar 250 euro gaan uitgeven aan boodschappen, in plaats van 300 euro, wat ons budget is voor de hele maand. Helemaal geweldig, en daar hebben we niets voor hoeven laten te staan. We hebben de hele maand lekker gegeten, maar ook uitgebreid en we hebben de snacks zoals chips en chocola ook gewoon meegenomen van de supermarkt.

Als we zo doorgaan...geven we op jaarbasis 600 euro minder uit aan boodschappen dan we vooraf hadden gebudgetteerd en zelfs tot 2000 euro minder als we door hadden geleefd zoals we voor het consuminderen deden!

Zonnepanelen of hypotheek aflossen?

Wij betalen nu maandelijks €131 aan elektriciteit, dus als we deze kosten zouden kunnen halveren met bijvoorbeeld de aanschaf van zonnepanelen, dan zouden we flink kunnen bezuinigen op deze kosten. Maar wat is nu voordeliger, zonnepanelen aanschaffen of je hypotheek aflossen?

Ik ga in de berekening uit van 12 zonnepanelen voor een bedrag van €5.649 inclusief montage en subsidieregeling. Met behulp van deze 12 zonnepanelen kun je gemiddeld €563 per jaar besparen. Dat is een besparing van €46,92 per maand. Een kanttekening hierbij is dat deze bedragen zijn gebruikt door Nuon en dat deze bedragen waarschijnlijk positiever zijn dan ze daadwerkelijk zijn.

Wanneer we hetzelfde bedrag, €5.649, gebruiken om onze hypotheek gedeeltelijk mee af te lossen, dan besparen we €288,10 aan hypotheekrente per jaar en dus €24,01 per maand. Deze besparing is bruto en de netto besparing zal lager uitvallen, maar wij rekenen met de bruto bedragen.

Als we vervolgens de maandelijkse besparing gebruiken voor een extra aflossing (en ook telkens de hypotheekrente besparing meenemen in de daarop volgende maand zoals we dat hier hebben geblogd), dan hebben we in 10 jaar tijd ook nog €7.410 op onze hypotheek afgelost.

Zouden we datzelfde doen met de besparing van de hypotheekrente, dan komen we in 10 jaar uit op een extra aflossing op onze hypotheek van €3.790. Met de initiële aflossing van €5.649 daarbij opgeteld kom je dan uit op een totale extra aflossing van €9.439 na 10 jaar.

Als je dit 14 jaar (zonder extra onderhoudskosten aan de zonnepanelen)  vol kan houden, dan zul je uiteindelijk met de besparing van de zonnepanelen meer afgelost hebben dan alleen met extra aflossen.

Heb je dus als doel zoveel mogelijk geld te besparen, dan kun je, als je tenminste genoeg spaargeld hebt, beter je geld uitgeven aan zonnepanelen. Heb je een complete aflossing van je hypotheek voor ogen, dan kun je je geld beter gebruiken om je hypotheek gedeeltelijk mee af te lossen. Als je denkt nog langer nodig te hebben dan 14 jaar voor een complete aflossing van je hypotheek, dan zijn zonnepanelen wellicht ook interessant.

Wij kiezen voorlopig nog niet voor zonnepanelen. Eerst onze hypotheekschuld terugbrengen.

Onze woekerpolis

Wij hebben een "spaarhypotheek" dat dichtbij een woekerpolis komt dat luistert naar de naam "Cardif Excellence Hybride Aflos Plan verzekering". We leggen vanaf het begin, na een eenmalige storting van zo'n €20.000, elke maand €188,47 in en na 24 jaar (1 december 2031) zou hiermee €140.000 van onze hypotheek worden afgelost. Deze polis had op 31 augustus 2012 een waarde van €32.237,62.

Ik had al eerder berekend dat met het aflossen van €188,47 per maand aan het eind van de looptijd zo'n €154.534,29 bij elkaar gespaard zou moeten zijn. Dat is dus €14.534,29 meer dan de €140.000 die wij krijgen. Naar aanleiding van deze berekening heb ik op 9 januari via de mail een verzoek tot inzicht in de kosten voor onze "spaarhypotheek" naar Cardif gestuurd. Deze mail werd op 14 januari keurig beantwoord met het volgende overzicht:

Kostenoverzicht van onze spaarhypotheek

Voor de eerste 5 jaar rekenen ze administratiekosten van €45,11 per maand, daarnaast vragen ze €3,50 per maand aan beheerskosten. Voor de eerste 5 jaar wordt dus al €2.916,60 gerekend aan administratiekosten.

Daarnaast rekenen ze voor de overlijdensrisico dat aan deze verzekering gekoppeld zit ook nog een bedrag voor elke €10.000 aan risicokapitaal per maand. Dat is over de afgelopen 5 jaar zo'n 40 cent voor VL (vrouwen hebben het tarief van een 5-jaar jongere man) en 60 cent voor ML. Aangezien we voor €230.000 verzekerd zijn, komen we dan uit op 23 x 0,40 x 12 x 5 = €552 voor de eerste 5 jaar voor VL en 23 x 0,60 x 12 x 5 = €828 voor ML.

In totaal hebben we de eerste 5 jaar 12 x 188,47 x 5 = €11.308,20 ingelegd en daarvan zijn in totaal dus al voor €4.296,60 aan kosten afgegaan. Naarmate we ouder worden, worden de kosten voor de overlijdensrisico steeds verder verhoogt en zullen de kosten dus ook steeds verder toenemen. Het scheelt wel dat we de administratiekosten inmiddels betaald hebben en dat ons spaartegoed vanaf nu dus sneller zal oplopen.

Het voordeel van deze hypotheek is dat we over 19 jaar van deze hypotheek af zijn en dat er dan €140.000 is afgelost, terwijl we er "maar" €188,47 per maand voor in hoeven te leveren (bovenop de rente).

We hadden plannen om eerst ons aflossingsvrije deel van de hypotheek af te lossen en daarna deze, maar we gaan nu ook kijken of we dit deel sneller dan die 19 jaar af te kunnen lossen.

Dinsdag kapjesdag

Kapjes verdwenen in het verleden met regelmatig bij het afval, maar sinds we het bestaan van de "dinsdag aanbieding" van onze lokale bakker hebben ontdekt, is een nieuwe traditie ontstaan binnen ons gezin. Op dinsdagmorgen gaat ML of VL naar de bakker om daar drie volkorenbroden voor 4,55 euro te kopen. Per brood is dat ongeveer 1,52 euro. Veel mensen vragen aan ons waarom we ons brood bij de bakker kopen, terwijl we aan het bezuinigen zijn. Het antwoord is heel simpel. Het brood van de supermarkt vinden wij gewoon niet lekker. En daarnaast, jullie hadden het vast wel gezien: 1,52 euro voor een volkorenbrood is gewoon niet duur. Ik meen dat je bij de AH 1,80 euro voor een brood betaald.

Maar nu onze traditie. Omdat het brood op dinsdag bij de lunch nog heerlijk vers is, halen we alle kapjes van de drie broden eraf en deze eten we als eerste op. Lekker knapperig en een echte traktatie! De rest van de broden gaan de vriezer in. Meestal doen we 1 week met 3 broden, maar soms eten we in plaats van brood havermoutpap, brinta of yoghurt met cruesli, anders redden we het net niet met het brood.

Ondertussen vinden ZL1 en ZL2 het heel leuk om naar de bakker te gaan, omdat ze een lekkere krentenbol krijgen. Verder is het erg gezellig om met twee kinderen een ritje op de fiets naar de bakker te maken. Ik geef toe: vandaag heb ik gesmokkeld door met de auto te gaan in verband met het pak sneeuw dat gisteren is gevallen.

Het jammere is dat we deze traditie waarschijnlijk niet kunnen voortzetten. Dinsdag is de vaste thuiswerkdag van ML en VL is meestal de dinsdag vrij. Als ZL1 in mei naar school gaat, zal dit gaan veranderen. ML en VL gaan dan juist de dinsdag de hele dag buitenshuis werken. Daar moeten we dan nog wat op gaan verzinnen. Waarschijnlijk zal VL dan wel op dinsdag brood halen bij de bakker op weg naar het werk, maar dan wordt het waarschijnlijk een 'woensdagmorgen zonder zorgen' met lekkere kapjes bij het ontbijt!

Postcode loterij

Een van de eerste bezuinigingsmaatregelen waar wij dit jaar mee zijn begonnen is het opzeggen van de postcode loterij. We hebben bijna 5 jaar meegespeeld en in totaal €25 aan prijzengeld geïncasseerd. Het opzeggen van zo'n loterij is alleen mentaal zwaarder dan het lijkt. Deze loterij speelt namelijk een psychologisch spelletje met de deelnemers. Je voelt je daarom bijna verplicht om mee te doen omdat je bang wordt gemaakt dat de hele buurt er met tienduizenden euro's aan prijzengeld vandoor gaat en dat jij alleen achterblijft.

Wie tegenwoordig automatisch mee wil spelen tegen een bedrag van €10,25 per maand, betaalt zonder het te weten voor €143,50 per jaar. De trekking wordt namelijk niet 12 maar 14 keer per jaar uitgevoerd. Dat betekent dus dat je voor €12 per maand meespeelt. Je kan natuurlijk niet meespelen zonder de straatprijsverdubbelaar en daarmee komt het totaal bedrag uit op €13,40 per maand.

De kans op een prijs van €500 of meer is 1 op 521. Je moet dus gemiddeld 521 keer mee doen om 1 keer te winnen. Voor 521 x €13,40 = €6.981,40 heb je dus theoretisch gezien gegarandeerd kans op een bedrag van tenminste  €500. Als je het geld dat je bespaart door 521 (ruim 30 jaar) keer niet mee te doen aflost op je hypotheek, dan bespaar je met 5% rente elk jaar €350 aan hypotheekrente. Dat gaan wij dus doen. En die ijsprijs die we nu mislopen, maken we wel goed door zelf een lekkere bak ijs uit te zoeken in de supermarkt.

Studerende kinderen

In een huishouden met (momenteel) 3 jonge kinderen, moeten we ons ook al enigszins voorbereiden op het feit dat onze kinderen ooit willen gaan studeren. Onze oudste is nu ruim 3 en half jaar en gaat dit jaar in mei voor het eerst naar school. Dat betekent dat hij over ongeveer 14 jaar waarschijnlijk met zijn studie begint. Aangezien het collegegeld per studiejaar nu al op zo'n €1.800 ligt, zal dat tegen die tijd ver boven de €2.000 per studiejaar uit komen. Tel daar ook nog de boeken bij op en het feit dat er nog twee andere kinderen ook willen gaan studeren, dan komen we over 17 jaar uit op extra studiekosten per jaar van een kleine €10.000.

Om dat voor te zijn, hebben we voor de kinderen vanaf hun geboorte een rekening geopend waarop we elke maand €50 euro storten. Met de huidige rente van 2,5% en een looptijd van ongeveer 18 jaar, zal daar aan het eind van de looptijd ongeveer €13.000 op staan. Zodra ze gaan studeren, krijgen ze dat geld in handen en mogen ze daar zelf hun studie van betalen. Op die manier hebben we tegen die tijd geen extreme uitgaven voor de studies van de kinderen.

Bovendien hopen we tegen die tijd toch minimaal €100.000 te hebben afgelost en daarmee dus ruim €400 per maand aan hypotheekrente te besparen. Verder vervalt er over 18 jaar een deel van onze hypotheek en lossen we dan in één keer €140.000 extra af. Nog een besparing van zo'n €600 euro per maand. In totaal houden we tegen die tijd dus minimaal €1000 per maand meer over dan nu. En hopelijk stijgen de salarissen in die 18 jaar tijd nog wel, zodat er tegen die tijd toch nog geld is om de kinderen de mogelijkheid te geven om te studeren. Ook al zal de studiefinanciering dan geheel verdwenen zijn.

Weekmenu

VL twitterde een paar dagen geleden al: 'boodschappen gedaan! Was 44 euro kwijt!' Deze week dus een bijzonder goedkoop maar lekker weekmenu.

Vrijdag: Boerenkool met worst. (aardappels en boerenkool hadden we nog in huis)
Zaterdag: VL gaat naar de film en uiteten met vriendinnen. ML regelt het avondeten voor zichzelf en de kids.
Zondag: Bruine bonensoep
Maandag: Bruine bonensoep
Dinsdag: Spaghetti
Woensdag: Aardappels, gehaktballen en spruitjes
Donderdag: Spaghetti
Vrijdag: hartige taart met zuurkool met cashewnoten en abrikozen

We hebben behoorlijk wat uit de voorraad kunnen halen, waaronder dus de boerenkool, de spaghetti, het gehakt en de zuurkool. We hoefden eigenlijk alleen wat verse groentes te halen.

Ik vertelde al dat we als toetje meestal yoghurt met cruesli eten. In het weekend varieren we wat. De ene keer is het luxe fruit als toetje, bijvoorbeeld een ananas met slagroom, of ijs en soms is het ook simpel: vanillevla met hagelslag. Maar ook hier wordt van gesmuld! We doen met ons vieren (DL drinkt alleen nog maar melk) ongeveer 2 dagen met een literpak yoghurt of vla.

Verder gaat er wekelijks 4 liter melk doorheen en 3 tot 4 broden. VL eet regelmatig havermoutpap in plaats van 2 boterhammen. Als lunch nemen we vaak een boterham en daar drinken we dan drinkyoghurt bij. In een week gebruiken we ongeveer 2 liter drinkyoghurt.

We hebben nu in 3 weken tijd 180 euro uitgegeven aan boodschappen. We hebben dus nog 120 euro over voor 1 week! Dat is even leuk, we gaan dus bijna zeker weten onder ons maandbudget uitkomen!

We koken eigenlijk vrij weinig uit pakjes en zakjes, maar dit willen we nog verder gaan terugbrengen. Een interessant blog is de kookblog van Spaarcentje. In de toekomst willen we hier toch wel wat recepten van gaan uitproberen.

Ook willen we zeker wat meer gaan bakken, in plaats van het kopen van koekjes en gebak. Vandaag zijn we gestart met het bakken van een cake.

Luiers, €20 per maand per kind

Toch waarschijnlijk een grote kostenpost voor de meeste gezinnen. Gelukkig hebben we maar 1 maand 3 kinderen tegelijk in de luiers gehad. ZL1 was zindelijk toen hij 2 jaar en 9 maanden was. Wel droeg hij 's nachts nog een luier. Hij was er nog lang niet aan toe om ook 's nachts een onderbroekje te dragen, en we hebben dat ook uitgesteld tot DL is geboren. Na de geboorte van DL is het vrij snel gegaan, binnen een week was hij ook 's nachts droog. Wel ligt er voor de zekerheid een absorptiematje onder zijn hoeslaken, maar de keren dat het fout gaat, zijn op 1 hand te tellen.

Sinds oktober 2012 hebben we dus 2 kinderen in de luiers. We hebben al veel luiermerken geprobeerd, maar we komen toch eigenlijk altijd weer terug bij de luiers van het Kruidvat. Redelijk goedkoop en goed. Wat zeg ik? Ze komen als de beste luier uit de bus volgens Kassa!

Hoeveel zijn we kwijt aan luiers?
ZL2 draagt maat 4+. Een jumbopack kost 13,89 euro en hier zitten 72 luiers in.
DL draagt maat 3. Een jumbopack kost 13,89 en hier zitten 96 luiers in.

Let op: het is altijd belangrijk om de prijs per luier uit te rekenen! Zo weet je meteen of je een goede aanbieding te pakken hebt. De luiers van ZL2 kosten 0,19 cent per stuk. De luiers van DL kosten 0,14 cent per stuk.

Gemiddeld gebruiken we 4 luiers per kind per dag. (de kinderen gaan 2 dagen per week naar het kinderdagverblijf en luiers zijn daar bij de prijs inbegrepen. Hier hebben we dus rekening meegehouden bij het bepalen van het gemiddeld aantal luiers per dag)

Laten we uitgaan van 30 dagen per maand, dus in totaal gebruiken we per kind 120 luiers per maand. De kosten voor ZL2 zijn dus 22,80 euro per maand. De kosten voor DL zijn 16,80 euro per maand.

Ik denk dat je kunt stellen dat je per kind per maand ongeveer 20 euro aan luiers kwijt bent.

Als je de kosten per luier dus kunt terugdringen, door of een goedkoper merk te proberen, of veel pakken in te slaan als er een goede aanbieding is, kun je hier veel op besparen.

Wat ik nog wel even op de valreep erbij wil vermelden, is dat wegwerpluiers zorgen voor afval. Wat in de grijze container moet. En laten wij nou ongeveer 0,25 cent per kilo moeten betalen....Maar daar kom ik in een latere blog op terug.

Van aflossingsvrij naar annuïteitenhypotheek

De aflossingsvrije hypotheek kan niet meer worden afgesloten, maar deze hypotheekvorm is eigenlijk de mooiste en beste hypotheekvorm die er ooit geweest is. Het vraagt wat meer discipline, maar als je die discipline op kan brengen, dan kun je helemaal zelf bepalen hoe snel je deze hypotheek wil aflossen. En zo is deze hypotheekvorm ook eenvoudig om te zetten naar een annuïteitenhypotheek als je elke maand een bedrag overhoudt.

Eerst nog even een korte samenvatting van onze hypotheek:

Bedrag	Hypotheeksvorm	Rente	Rente per maand
€207.000,00	Aflossingsvrije hypotheek	5.10%	€879,75
€140.000,00	Spaarhypotheek	5.00%	€583,33

Totaal hypotheek bedrag: €347.000,00
Rente per maand: €1.463,08

Het spaardeel maken wij ons niet zoveel zorgen om. Dat deel is op 1 december 2031 volledig afgelost als we gewoon netjes onze maandelijkse premies blijven storten. Het andere deel, de aflossingsvrije hypotheek, maken we ons meer zorgen om.

Nu hebben we een rekensommetje gemaakt wat er zou gebeuren als we nu elke maand €600 gaan aflossen. We laten onze buffer dan langzaam verdampen, maar hebben in ieder geval nog wel wat geld achter de hand voor noodgevallen. Als we dan elke volgende maand het af te lossen bedrag verhogen met de rente die we op deze manier besparen, dan komen we in oktober 2030 eindelijk van ons blok aan het been af:

Datum	Aflossing	Rente	Restschuld
01-02-2013	€600,00	€877,20	€206.400,00
01-03-2013	€602,55	€874,64	€205.797,45
01-04-2013	€605,11	€872,07	€205.192,34
01-05-2013	€607,68	€869,48	€204.584,66
01-06-2013	€610,27	€866,89	€203.974,39
01-07-2013	€612,86	€864,29	€203.361,53
01-08-2013	€615,46	€861,67	€202.746,07
01-09-2013	€618,08	€859,04	€202.127,99
01-10-2013	€620,71	€856,41	€201.507,28
01-11-2013	€623,34	€853,76	€200.883,94
01-12-2013	€625,99	€851,10	€200.257,95
01-01-2014	€628,65	€848,42	€199.629,29
01-02-2014	€631,33	€845,74	€198.997,97
01-03-2014	€634,01	€843,05	€198.363,96
01-04-2014	€636,70	€840,34	€197.727,26
01-05-2014	€639,41	€837,62	€197.087,85
01-06-2014	€642,13	€834,89	€196.445,72
01-07-2014	€644,86	€832,15	€195.800,86
01-08-2014	€647,60	€829,40	€195.153,27
01-09-2014	€650,35	€826,64	€194.502,92
01-10-2014	€653,11	€823,86	€193.849,81
01-11-2014	€655,89	€821,07	€193.193,92
01-12-2014	€658,68	€818,27	€192.535,24
01-01-2015	€661,48	€815,46	€191.873,77
01-02-2015	€664,29	€812,64	€191.209,48
01-03-2015	€667,11	€809,81	€190.542,37
01-04-2015	€669,94	€806,96	€189.872,43
01-05-2015	€672,79	€804,10	€189.199,63
01-06-2015	€675,65	€801,23	€188.523,98
01-07-2015	€678,52	€798,34	€187.845,46
01-08-2015	€681,41	€795,45	€187.164,05
01-09-2015	€684,30	€792,54	€186.479,75
01-10-2015	€687,21	€789,62	€185.792,54
01-11-2015	€690,13	€786,69	€185.102,41
01-12-2015	€693,06	€783,74	€184.409,34
01-01-2016	€696,01	€780,78	€183.713,33
01-02-2016	€698,97	€777,81	€183.014,36
01-03-2016	€701,94	€774,83	€182.312,42
01-04-2016	€704,92	€771,83	€181.607,50
01-05-2016	€707,92	€768,82	€180.899,58
01-06-2016	€710,93	€765,80	€180.188,66
01-07-2016	€713,95	€762,77	€179.474,71
01-08-2016	€716,98	€759,72	€178.757,73
01-09-2016	€720,03	€756,66	€178.037,70
01-10-2016	€723,09	€753,59	€177.314,61
01-11-2016	€726,16	€750,50	€176.588,44
01-12-2016	€729,25	€747,40	€175.859,20
01-01-2017	€732,35	€744,29	€175.126,85
01-02-2017	€735,46	€741,16	€174.391,39
01-03-2017	€738,59	€738,02	€173.652,80
01-04-2017	€741,73	€734,87	€172.911,07
01-05-2017	€744,88	€731,71	€172.166,20
01-06-2017	€748,04	€728,53	€171.418,15
01-07-2017	€751,22	€725,33	€170.666,93
01-08-2017	€754,42	€722,13	€169.912,51
01-09-2017	€757,62	€718,91	€169.154,89
01-10-2017	€760,84	€715,67	€168.394,05
01-11-2017	€764,08	€712,43	€167.629,97
01-12-2017	€767,32	€709,17	€166.862,65
01-01-2018	€770,58	€705,89	€166.092,07
01-02-2018	€773,86	€702,60	€165.318,21
01-03-2018	€777,15	€699,30	€164.541,06
01-04-2018	€780,45	€695,98	€163.760,61
01-05-2018	€783,77	€692,65	€162.976,84
01-06-2018	€787,10	€689,31	€162.189,75
01-07-2018	€790,44	€685,95	€161.399,30
01-08-2018	€793,80	€682,57	€160.605,50
01-09-2018	€797,18	€679,19	€159.808,32
01-10-2018	€800,56	€675,78	€159.007,76
01-11-2018	€803,97	€672,37	€158.203,79
01-12-2018	€807,38	€668,93	€157.396,41
01-01-2019	€810,82	€665,49	€156.585,59
01-02-2019	€814,26	€662,03	€155.771,33
01-03-2019	€817,72	€658,55	€154.953,61
01-04-2019	€821,20	€655,06	€154.132,41
01-05-2019	€824,69	€651,56	€153.307,72
01-06-2019	€828,19	€648,04	€152.479,53
01-07-2019	€831,71	€644,50	€151.647,82
01-08-2019	€835,25	€640,95	€150.812,57
01-09-2019	€838,80	€637,39	€149.973,78
01-10-2019	€842,36	€633,81	€149.131,42
01-11-2019	€845,94	€630,21	€148.285,47
01-12-2019	€849,54	€626,60	€147.435,94
01-01-2020	€853,15	€622,98	€146.582,79
01-02-2020	€856,77	€619,34	€145.726,02
01-03-2020	€860,41	€615,68	€144.865,60
01-04-2020	€864,07	€612,01	€144.001,53
01-05-2020	€867,74	€608,32	€143.133,79
01-06-2020	€871,43	€604,62	€142.262,36
01-07-2020	€875,13	€600,90	€141.387,22
01-08-2020	€878,85	€597,16	€140.508,37
01-09-2020	€882,59	€593,41	€139.625,78
01-10-2020	€886,34	€589,64	€138.739,44
01-11-2020	€890,11	€585,86	€137.849,33
01-12-2020	€893,89	€582,06	€136.955,44
01-01-2021	€897,69	€578,25	€136.057,75
01-02-2021	€901,50	€574,41	€135.156,25
01-03-2021	€905,34	€570,57	€134.250,91
01-04-2021	€909,18	€566,70	€133.341,73
01-05-2021	€913,05	€562,82	€132.428,68
01-06-2021	€916,93	€558,92	€131.511,75
01-07-2021	€920,83	€555,01	€130.590,92
01-08-2021	€924,74	€551,08	€129.666,19
01-09-2021	€928,67	€547,13	€128.737,52
01-10-2021	€932,62	€543,17	€127.804,90
01-11-2021	€936,58	€539,19	€126.868,32
01-12-2021	€940,56	€535,19	€125.927,76
01-01-2022	€944,56	€531,18	€124.983,21
01-02-2022	€948,57	€527,15	€124.034,63
01-03-2022	€952,60	€523,10	€123.082,03
01-04-2022	€956,65	€519,03	€122.125,38
01-05-2022	€960,72	€514,95	€121.164,66
01-06-2022	€964,80	€510,85	€120.199,86
01-07-2022	€968,90	€506,73	€119.230,96
01-08-2022	€973,02	€502,60	€118.257,94
01-09-2022	€977,15	€498,44	€117.280,79
01-10-2022	€981,31	€494,27	€116.299,48
01-11-2022	€985,48	€490,08	€115.314,01
01-12-2022	€989,67	€485,88	€114.324,34
01-01-2023	€993,87	€481,65	€113.330,47
01-02-2023	€998,10	€477,41	€112.332,37
01-03-2023	€1.002,34	€473,15	€111.330,04
01-04-2023	€1.006,60	€468,87	€110.323,44
01-05-2023	€1.010,88	€464,58	€109.312,56
01-06-2023	€1.015,17	€460,26	€108.297,39
01-07-2023	€1.019,49	€455,93	€107.277,91
01-08-2023	€1.023,82	€451,58	€106.254,09
01-09-2023	€1.028,17	€447,21	€105.225,92
01-10-2023	€1.032,54	€442,82	€104.193,38
01-11-2023	€1.036,93	€438,41	€103.156,45
01-12-2023	€1.041,34	€433,99	€102.115,11
01-01-2024	€1.045,76	€429,54	€101.069,35
01-02-2024	€1.050,21	€425,08	€100.019,15
01-03-2024	€1.054,67	€420,60	€98.964,48
01-04-2024	€1.059,15	€416,10	€97.905,33
01-05-2024	€1.063,65	€411,58	€96.841,68
01-06-2024	€1.068,17	€407,04	€95.773,50
01-07-2024	€1.072,71	€402,48	€94.700,79
01-08-2024	€1.077,27	€397,90	€93.623,52
01-09-2024	€1.081,85	€393,30	€92.541,67
01-10-2024	€1.086,45	€388,68	€91.455,22
01-11-2024	€1.091,07	€384,05	€90.364,16
01-12-2024	€1.095,70	€379,39	€89.268,45
01-01-2025	€1.100,36	€374,71	€88.168,09
01-02-2025	€1.105,04	€370,02	€87.063,06
01-03-2025	€1.109,73	€365,30	€85.953,33
01-04-2025	€1.114,45	€360,57	€84.838,88
01-05-2025	€1.119,18	€355,81	€83.719,69
01-06-2025	€1.123,94	€351,03	€82.595,75
01-07-2025	€1.128,72	€346,23	€81.467,03
01-08-2025	€1.133,52	€341,42	€80.333,52
01-09-2025	€1.138,33	€336,58	€79.195,19
01-10-2025	€1.143,17	€331,72	€78.052,02
01-11-2025	€1.148,03	€326,84	€76.903,99
01-12-2025	€1.152,91	€321,94	€75.751,08
01-01-2026	€1.157,81	€317,02	€74.593,27
01-02-2026	€1.162,73	€312,08	€73.430,54
01-03-2026	€1.167,67	€307,12	€72.262,87
01-04-2026	€1.172,63	€302,13	€71.090,24
01-05-2026	€1.177,62	€297,13	€69.912,62
01-06-2026	€1.182,62	€292,10	€68.730,00
01-07-2026	€1.187,65	€287,06	€67.542,35
01-08-2026	€1.192,69	€281,99	€66.349,66
01-09-2026	€1.197,76	€276,90	€65.151,90
01-10-2026	€1.202,85	€271,78	€63.949,04
01-11-2026	€1.207,97	€266,65	€62.741,07
01-12-2026	€1.213,10	€261,49	€61.527,97
01-01-2027	€1.218,26	€256,32	€60.309,72
01-02-2027	€1.223,43	€251,12	€59.086,28
01-03-2027	€1.228,63	€245,90	€57.857,65
01-04-2027	€1.233,85	€240,65	€56.623,80
01-05-2027	€1.239,10	€235,38	€55.384,70
01-06-2027	€1.244,37	€230,10	€54.140,33
01-07-2027	€1.249,65	€224,79	€52.890,68
01-08-2027	€1.254,96	€219,45	€51.635,71
01-09-2027	€1.260,30	€214,10	€50.375,42
01-10-2027	€1.265,65	€208,72	€49.109,76
01-11-2027	€1.271,03	€203,31	€47.838,73
01-12-2027	€1.276,44	€197,89	€46.562,29
01-01-2028	€1.281,86	€192,44	€45.280,43
01-02-2028	€1.287,31	€186,97	€43.993,12
01-03-2028	€1.292,78	€181,48	€42.700,34
01-04-2028	€1.298,27	€175,96	€41.402,07
01-05-2028	€1.303,79	€170,42	€40.098,28
01-06-2028	€1.309,33	€164,85	€38.788,95
01-07-2028	€1.314,90	€159,26	€37.474,05
01-08-2028	€1.320,49	€153,65	€36.153,57
01-09-2028	€1.326,10	€148,02	€34.827,47
01-10-2028	€1.331,73	€142,36	€33.495,74
01-11-2028	€1.337,39	€136,67	€32.158,34
01-12-2028	€1.343,08	€130,96	€30.815,26
01-01-2029	€1.348,79	€125,23	€29.466,48
01-02-2029	€1.354,52	€119,48	€28.111,96
01-03-2029	€1.360,27	€113,69	€26.751,69
01-04-2029	€1.366,06	€107,89	€25.385,63
01-05-2029	€1.371,86	€102,06	€24.013,77
01-06-2029	€1.377,69	€96,20	€22.636,08
01-07-2029	€1.383,55	€90,32	€21.252,53
01-08-2029	€1.389,43	€84,42	€19.863,11
01-09-2029	€1.395,33	€78,49	€18.467,78
01-10-2029	€1.401,26	€72,53	€17.066,51
01-11-2029	€1.407,22	€66,55	€15.659,30
01-12-2029	€1.413,20	€60,55	€14.246,10
01-01-2030	€1.419,20	€54,51	€12.826,89
01-02-2030	€1.425,24	€48,46	€11.401,66
01-03-2030	€1.431,29	€42,37	€9.970,37
01-04-2030	€1.437,38	€36,27	€8.532,99
01-05-2030	€1.443,48	€30,13	€7.089,50
01-06-2030	€1.449,62	€23,97	€5.639,88
01-07-2030	€1.455,78	€17,78	€4.184,10
01-08-2030	€1.461,97	€11,57	€2.722,14
01-09-2030	€1.468,18	€5,33	€1.253,96
01-10-2030	€1.253,96	€0,00	€0,00

Op deze manier hebben we onze eigen annuïteitenhypotheek zonder dat er extra kosten, anders dan rente, voor betaald moeten worden en zonder dat we onze hypotheek moeten oversluiten.

De aflossingen voor 2013 volgens bovenstaand schema heb ik allemaal vast geagendeerd en aan het eind van 2013 hebben we dus sowieso €7.370,70 afgelost en daarmee zijn we aan het eind van het jaar in ieder geval onder de €200.000. Hopelijk kunnen we tussendoor nog extra aflossingen uitvoeren om nog wat eerder van onze hypotheek af te zijn, maar als we ons aan bovenstaand schema kunnen houden, dan is er in ieder geval nog hoop dat we ooit van onze hypotheek afkomen.

En vandaag, een historisch moment: we hebben onze eerste €600 voor 2013 afgelost. Daar hoeven we dus nooit meer rente over te betalen!!

Wil je ook zo'n lijstje maken voor je eigen hypotheek? Kopieer onze spreadsheet.

Badkamergeheimen

Op douchen valt veel te besparen. In een gemiddeld gezin wordt dagelijks per persoon zo'n 127,5 liter water verbruikt. 39%, 50 liter hiervan wordt gebruikt onder de douche. De kosten voor water zijn ongeveer 0,0014 euro per liter, dus slechts €0,07 voor een douchebeurt, maar er zijn waarschijnlijk weinig mensen die met 50 liter koud water douchen. De echte kosten zitten dan ook niet in het water, maar in het verwarmen van het water. Zo'n douchebeurt verbruikt ongeveer €0,23 aan energie om het water te verwarmen. In totaal kost een douchebeurt van 50 liter dan dus ongeveer €0,30. Door het aantal en de duur van de douchebeurten te halveren, bespaar je dus al €80 per jaar per persoon.

Op dit moment besparen we ook wel behoorlijk door minder te douchen en de douchebeurt korter te laten duren. Meestal gaan we om de dag of om de twee dagen onder de douche. We hebben de temperatuur niet te hoog staan en we draaien de kraan ook niet helemaal open. De waterstraal gaat dan wat minder hard, maar daar kunnen we ons prima mee redden. Tijdens het inzepen en tijdens het scheren doen we de douche ook wel eens helemaal uit. Toch douchen we liever minder vaak, maar wel goed. Kwaliteit boven kwantiteit!

ML heeft een aantal jaren geleden een trektocht gemaakt door Jotunheimen, waarbij hij zeven dagen niet heeft gedoucht. De eerste twee dagen voel je je heel vies, maar daarna lijkt het alsof je lichaam zichzelf reinigt. Elke dag douchen is dus totaal niet nodig.

Ook de kinderen gaan niet elke dag onder de douche of in bad. Meestal gaan ZL1 en ZL2 samen in bad en gaat er maar een klein laagje water in, of ze gaan allebei met ML of VL onder de douche. Dit gebeurt dan zo'n 2 tot 3 keer per week. In de zomer weer wat vaker, omdat ze dan vaak onder het zand zitten van de zandbak. :-)

DL gaat maar 1 keer per week in haar badje. Heerlijk vindt ze dat! Vaker beslist niet, omdat ze daar een heel droog huidje van krijgt.

Verzorgingsproducten kopen we altijd in de aanbieding, of bij de Action of gewoon het eigen merk van het Kruidvat. Je hoeft altijd maar een klein beetje shampoo of douchegel te gebruiken. We hebben nu nog een enorme voorraad babyshampoo liggen, die we hebben gekregen als kraamcadeautje voor ZL1!

Ons douche- en badwater wordt verwarmd door de warmtepomp. Van onze buren hebben we al wel klachten gehoord dat het warme water op den duur op is. We beseffen ons dat dit over een aantal jaar bij ons ook een issue gaat worden, als de kinderen zelf gaan douchen en wellicht ook vaker willen douchen. We hopen dat onze kinderen dan ook met het bespaarvirus zijn besmet, zodat ze zuinig omgaan met water en energie, en we onze badkamergeheimen dus kunnen delen!

Rekenen met de toeslagen

De getallen in ons spreadsheet zijn voor een groot deel gebaseerd op onze inkomsten en uitgaven van 2012, maar de situatie in 2013 gaat voor ons financieel meer veranderen dan we bij het maken van de spreadsheet hadden bedacht.

Zo zal er veel veranderen in de opvangkosten en kinderopvangtoeslag van de kinderen. ZL1 gaat in mei naar school en daardoor zullen ook ZL2 en DL op andere dagen naar de opvang gaan. Hierdoor zullen ML en VL ook met de werkdagen moeten schuiven om alles passend te krijgen.

In 2012 heeft ML veel extra verlof genomen en daardoor een relatief laag inkomen gehad. In 2013 zal hij minder verlof opnemen en daarmee zal ook het verzamelinkomen stijgen en dus de kindertoeslag dalen. Om die reden hebben we flink zitten rekenen op toeslagen.nl. Zo blijkt dat ons zorgverlof voor 2013 komt te vervallen en dat ook de kinderopvangtoeslag lager ligt dan we in eerste instantie hadden berekend. Een meevaller is dat we nog wel €300 per jaar kindgebonden budget zullen krijgen.

Nu hadden we al een gat van zo'n €50 euro per maand, maar nu hebben we een gat van bijna €250 per maand in onze begroting. Verder snijden in de kosten is voorlopig nog geen optie, dus zal dat ten koste gaan van onze €500 per maand dat we over houden om te sparen. Een andere optie is dat we per maand onze maandelijkse bijdrage van €1.750 per maand voor ML en VL verhogen. Voor VL is dat echter niet mogelijk, dus zal ML zijn bijdrage moeten verhogen naar €2.000 per maand en dan snel beginnen met aflossen.

Voor het aflossen zijn we echter nog aan het wachten op de Hypotheker die ik vorige week gebeld heb met de vraag wat het minimum bedrag is om af te lossen, of er nog andere voorwaarden aan een aflossing zitten en op welke rekening ik de aflossing moet storten. De eerste aflossing voor 2013 zal in ieder geval niet lang meer op zich laten wachten.

Edit (16 januari): Inmiddels contact gehad met de andere tussenpartij, Stater, en die kon mij de gegevens voor een extra aflossing geven. Niets staat ons nu nog in de weg!

Edit (31 januari): De hypotheker heeft inmiddels teruggebeld en uitleg gegeven hoe ik moet aflossen. Ik moet minimaal 1 euro aflossen per keer, maar voor bedragen onder de 2 euro wordt er geen herberekening van de hypotheekrente gedaan. Ook op ons spaardeel kunnen we aflossen.

Ons spreadsheet met budgetten

Op veler verzoek, tenminste op verzoek van 2 van onze lezers, een wat uitgebreidere blog over de spreadsheet die we gebruiken om onze budgetten mee te bewaken.

Zoals al eerder gemeld houden we onze uitgaven bij in een spreadsheet in Google Drive. Het grote voordeel hiervan is dat je online vanaf elke locatie (met een internetverbinding) toegang hebt tot je overzicht, zowel op een desktop computer of laptop als een tablet of smartphone. Bovendien kunnen zowel ML als VL tegelijkertijd in de spreadsheet werken zonder elkaar in de weg te zitten. Een ander groot voordeel is dat het gebruik van een spreadsheet in Google Drive gratis is.

De spreadsheet ziet er op een desktop computer als volgt uit (zie figuur 1):

Figuur 1 - Het linkerdeel van het overzichtsblad van de spreadsheet

Deze spreadsheet is opgebouwd uit 14 tabbladen (1). Een overzichtsblad, een blad voor elke maand van het jaar en een blad met wat berekeningen (zoals onze hypotheek). Het overzichtsblad bevat een schatting van de jaarinkomsten (2) en de daaruit berekende maandinkomsten. Daarboven (3) staan de budgetten die we hebben ingesteld op zowel jaarbasis als maandbasis. De maandelijkse uitgaven zijn gemiddelden, dus er zullen maanden zijn waar we er boven zullen zitten en er zullen maanden zijn waar we onder deze bedragen blijven. Vervolgens zie je bij (4) de werkelijke uitgaven van januari. Onderaan deze kolom (5) zie je de totale uitgaven voor januari en het resterende deel. Als deze negatief is, dan wordt deze laatste rood weergegeven. In de kolom ernaast (6) staan de uitgaven van februari, etc.

Figuur 2 - Rechterdeel van het overzichtsblad van de spreadsheet

Bekijken we het rechterdeel van de spreadsheet (zie figuur 2), dan zien we de totalen (1) van het hele jaar. De kolom over (2) geeft aan hoeveel er overblijft voor elke categorie. Een negatief en dus rood getal betekent dat je teveel hebt uitgegeven en dus enigszins behoudend met deze kostenpost om moet gaan. Het belangrijkste getal is het getal bij (3), het bedrag dat je voor alle kostenposten over hebt gehouden. Dat getal moet aan het eind van het jaar op groen blijven staan. Anders heb je je budgetten verkeerd ingesteld.

De uitgaven worden niet in dit overzichtblad ingevoerd, maar worden in het tabblad van de bijbehorende maand ingevoerd (zie figuur 3):

Figuur 3 - Specificatie maandelijkse uitgaven

Het enige dat we gedurende het jaar invullen, zijn de gele invulvelden die alleen aanwezig zijn in de tabbladen van de maanden. Alle andere bedragen op zowel de maandtabbladen als het overzichtsblad worden automatisch ingevuld aan de hand van de data in deze gele velden. In bovenstaand figuur zie je duidelijk hoeveel je nog te besteden hebt voor elke kostenpost en voor welke kostenposten je al over je budget bent heen gegaan.

Het bijhouden van het spreadsheet lijkt misschien veel werk, maar het voelt als een spelletje om de getallen in te vullen en je hebt een heel goed inzicht in je uitgaven en nog te besteden bedrag en het zal je uiteindelijk veel geld besparen.

Mocht er na het lezen van deze blog nog steeds behoefte zijn aan nog meer details, dan moet ik maar eens ergens een ochtend of middag gaan inplannen waar alle geïnteresseerden bij elkaar komen om gezamenlijk een spreadsheet naar ieders wens in te richten.

Let op: de getallen in de spreadsheet zijn inmiddels achterhaalt doordat we wat hebben moeten wijzigen.

300 euro per maand aan boodschappen

Eén van de uitdagingen voor 2013 die we onszelf hebben opgelegd is het zien rond te komen van €300 per maand voor de boodschappen en €50 voor huishoudelijke artikelen (luiers, keukenrollen en dergelijke). We hadden hier in de laatste maanden van 2012 al wat mee geoefend en met een beetje moeite, moeten we wel onder deze grens van €300 per maand kunnen blijven. De eerste maanden van 2012 zaten we regelmatig boven de €450. Als we deze uitdaging met succes kunnen volbrengen, zouden we zo'n €1200 per jaar kunnen besparen.

Aangezien we per jaar €11.000 euro af zouden moeten lossen, zouden we met de besparing op de boodschappen al 10% van de jaarlijkse aflossing bij elkaar hebben gespaard. We hebben echter nog geen harde target gezet op de grootte van de aflossing die we eind dit jaar willen hebben bereikt. Daarover moeten we nog even "onderhandelen".

Onze hypotheek

Toen we ons (nieuwbouw) huis eind 2007 hebben gekocht, moest het nog gebouwd worden. De oplevering zou begin 2009 zijn en omdat alles nog kon, hebben we de notariskosten en een overbruggingshypotheek mee gefinancierd. Het ging toch maar om een paar tientjes per maand en in die tijd was het nog gebruikelijk om je hypotheek zo hoog mogelijk te maken om zoveel mogelijk uit de jaarlijkse hypotheekrenteaftrek te halen. Bovendien hadden we beiden een goed salaris met groeimogelijkheden, nog geen kinderen en konden we de maandelijkse hypotheekrente makkelijk betalen.

De hypotheek van ons nieuwe huis bestaat uit twee delen: Een spaarhypotheek van €140.000 met een rentepercentage van 5.0% (10 jaar vast). De looptijd van dit deel van de hypotheek is 24 jaar en loopt af op 1 december 2031. Op die dag vervalt dit eerste deel van de hypotheek. Het andere deel is een aflossingsvrij deel van €227.000 met een rentepercentage van 5.1% (10 jaar vast) en een looptijd van 30 jaar. De looptijd van dit laatste deel is nergens op gebaseerd want in de praktijk loopt dit door tot onze dood aangezien er niets afgelost wordt. Bovendien is na deze 30 jaar (en in ons geval al eerder dan deze 30 jaar) de rente niet meer aftrekbaar.

De spaarhypotheek blijkt op internet bekend als woekerpolis. Het gaat bij ons om een Cardif Excellence Hybride Aflos Plan verzekering met een 100% Hypotheek Rente Fonds. Ik weet dat er op 31 augustus 2012 een waarde van €32.237,62 in deze polis zit. We betalen elke maand €188,47 en we ontvangen 5% rente op deze spaarhypotheek. Dat zou betekenen dat er 31 november 2031 (1 dag voor deze polis aan zijn eind komt) €154.534,29 in deze polis moet zitten. €14.534,29 meer dan de €140.000 die wij krijgen. Op deze polis zit wel een overlijdensrisico verzekering die €230.000 uitkeert als VL of ML voor 1 december 2031 komt te overlijden, maar ik vraag me toch af waar deze kosten op zijn gebaseerd. Daarom heb ik op 9 januari Cardif gevraagd inzicht te geven in de kosten van deze spaarhypotheek. (edit: reactie ontvangen op 14 januari 2013, nieuwe blog waard)

Sinds we onze hypotheek afsloten, zijn we allebei minder gaan werken (we werken nu allebei 3 dagen per week), zijn er 3 kinderen bijgekomen en willen we ook nog wel eens van deze hypotheek af. Het inzicht om eens te beginnen met aflossen is misschien wat laat gekomen, maar zolang we de hypotheek in ieder geval in 2031 hebben afgelost, blijven we tenminste niet met een restschuld zitten.

Omdat we voor de aflossing van het tweede deel niet tot onze dood willen blijven betalen, hebben we vorig jaar (december 2011) gekozen om €20.000 euro af te lossen waardoor er voor het tweede deel nu nog €207.000 overblijft. Voor beide delen samen betalen we nu dus €1.463 aan hypotheekrente per maand. Voor het spaardeel van €140.000 betalen we maandelijks ook nog ongeveer €188. In totaal zijn onze woonkosten dus goed voor een bedrag van €1.651 per maand. Deze kosten zijn weliswaar gedeeltelijk aftrekbaar, maar het blijft een flinke maandelijkse uitgave die ons uiteindelijk met een restschuld van €207.000 laat zitten. Dit vraagt dus om een aanpak om ook het resterende deel van €207.000 versneld af te lossen en daarmee onze woonlasten te verlagen.

Wanneer we het tweede deel van onze hypotheek ook in december 2031 willen hebben afgelost, dan hebben we nu nog 19 jaar de tijd om €207.000 bij elkaar te sparen. Dat dat een flinke uitdaging wordt moge duidelijk zijn. Maar bijna €11.000 per jaar aflossen zou theoretisch zeker haalbaar moeten zijn en zal naarmate je eenmaal begint met aflossen steeds makkelijker worden.

Edit: omdat deze blog opnieuw is geplaatst, zijn enkele reacties verloren gegaan.

Weer de boodschappen gedaan

Het gaat dit keer toch wat te ver om mijn gehele kassabon van de Albert Heijn uit te printen, die was wat lang, vrees ik. ;-)

Toch leuk om te vermelden is dat ik voor een hele week de boodschappen heb gedaan, en dat me dat €69,25 heeft gekost. Let wel, dit is alleen eten en drinken. We hebben een ander potje voor huishoudelijke artikelen. Nog leuker om te vermelden is dat we €36,04 hebben 'bespaard' door veel artikelen te kopen die in de bonus zijn.

Ik wil wel graag nog even ons weekmenu met jullie delen:

Vrijdag: burrito's van Knorr wereldgerechten
Zaterdag: pannenkoeken
Zondag: eten we bij opa en oma
Maandag: gebakken aardappels, doperwtjes en worteltjes en een tartaartje
Dinsdag: nasi
Woensdag: boerenkool met worst
Donderdag: nasi (op dinsdag koken we een flinke pan vol nasi)

Daarnaast worden we dit weekend een paar keer verwend met versgeperste jus d'orange, aangezien de perssinaasappels in de bonus zijn.

Natuurlijk zijn er elke week artikelen die weer terugkomen op het lijstje, zoals Karvan Cevitam voor ons en Roosvicee voor de kinderen. Verder eten we door de weeks yoghurt met muesli of cruesli als toetje. In het weekend nemen we wat anders. Daarnaast gaat er in een week toch wel 5 liter melk doorheen en 2 liter drinkyoghurt.

Verder ook een zak geschrapte worteltjes meegenomen voor 1,19 euro. Weinig calorieen, maar het knabbelt wel lekker weg als je aan het koken bent. Bovendien zijn de kinderen daar ook tevreden mee en krijgen ze weer wat groente binnen.

Volgende week maar eens goed de voorraad uitpluizen, ik verwacht dat we dan helemaal goedkoop uit zijn met de boodschappen.

Heeft er iemand nog een lekker vegetarisch recept voor zuurkool? ML moet daar volgende week aan geloven!

Allegaar

Vandaag een blogje wat werkelijk over van alles gaat. Ik hoop dat het voor jullie niet van de hak op de tak zal gaan, ik doe mijn best om er een beetje structuur in te krijgen.

In december 2012 hebben wij een proefrit gemaakt in een Dacia Lodgy. Deze auto is door de ANWB uitgeroepen als gezinsauto van het jaar. Voorheen waren we wat sceptisch, maar uiteindelijk zijn we redelijk enthousiast geworden over deze MPV. Je kunt hier met 7 personen inzitten, en de achterste 2 zitplaatsen bieden ook ruim voldoende beenruimte. Het is allemaal wat simpel afgewerkt, maar daar is de prijs ook naar. Rond de 16.000 euro heb je een grote en gloednieuwe (benzine)auto, die prima rijdt en waar je ook ruim in kunt zitten. Het kopen van een andere auto bungelt behoorlijk onderaan ons wensenlijstje, maar we zijn ons ruim aan het orienteren. Dit was dan ook onze eerste rit in een MPV, dus verder vergelijkingsmateriaal hebben we nog niet.

Aanleiding voor het maken van de proefrit was in de eerste plaats dat we erg nieuwsgierig zijn geworden naar een Dacia, nadat deze auto het predikaat 'gezinsauto van het jaar' heeft gekregen. Wat daarbij nog een leuke bijkomstigheid is, is dat we het boek: 'Dat doen we zelf wel!' van Teunie Luijk-Bakker cadeau kregen. Teunie is moeder van 10 kinderen en je kunt haar volgen op de weblog: eenvoudigleven.blogspot.com. Erg leuk om het wel en wee van zo'n grote familie te lezen. Hoewel VL zich absoluut niet kan identificeren met het handwerken van Teunie (VL kan nog geen knoop aanzetten!) vinden we het wel erg leuk om te lezen over het zakgeld van de kinderen, het economisch wassen en het zelf bakken van taarten.

Om dan toch nog even terug te komen op ons autogebruik. Wij rijden een Volkswagen Passat station diesel (2006) en een Peugeot 106 benzine (1996). Zowel ML als VL hebben de auto nodig voor hun werk. Wel zijn we wat dom geweest toen we onze leaseauto moesten inleveren en daarvoor de Passat kochten. Achteraf gezien hadden we beter een grote gezinsauto benzine en een kleine werkauto diesel moeten kopen. Autorijden kost gewoon veel geld, en daar zijn we in de twee jaar dat we nu een eigen auto hebben in plaats van een leaseauto wel achtergekomen. Maar daarover later meer.

We zijn erg benieuwd in welke auto onze lezers rijden, en of daar 3 autostoeltjes op de achterbank passen!

Het bijhouden van de uitgaven

Bezuinigen begint bij inzicht in de uitgaven en om die reden zijn we dit jaar begonnen met het bijhouden van onze uitgaven in een spreadsheet. In deze spreadsheet hebben we alle mogelijke uitgaven in verschillende categorieën ondergebracht:

• Hypotheek (€1650)
• Kinderopvang (€1445)
• Boodschappen (€300)
• Huishoudelijke artikelen (€50)
• Uitjes en vakanties (€100)
• Tijdschriften + abonnementen (€20)
• Uit eten (€50)
• Kadootjes (€25)
• Kleding (€100)
• Spaargeld (€500)
• Spaargeld kinderen (€150)
• Verzekeringen (€230)
• Vervoer (€50)
• Huis en inrichting (€100)
• Elektriciteit + water (€150)
• Telefonie + TV (€75)
• Heffingen (€100)
• Onvoorziene uitgaven (€50)

We hebben een maandelijks budget ingesteld voor al deze categorieën en houden in de spreadsheet bij wat en waar we per maand ons geld aan hebben uitgegeven. Op deze manier weten we waar onze grootste "pijnpunten" zitten en waar we de grootste winst kunnen behalen als we zouden moeten of willen bezuinigen. Door het instellen van de budgetten wordt je tevens gedwongen om wat bewuster te kopen en daardoor houden we ook extra geld over.

Onze categorie boodschappen bestaat voornamelijk uit eetbare producten, de andere producten die wel noodzakelijk zijn voor het huishouden zitten in de categorie huishoudelijke artikelen. De categorie Kleding is alleen voor de kleren van de kinderen. Deze categorie zal elk jaar waarschijnlijk groeien naarmate de kinderen hogere eisen gaan stellen. Telefonie + TV wordt ook gebruikt om de internetverbinding van te betalen. Kinderopvang is een gemiddelde wat we het komende jaar uit gaan geven. De eerste maanden zal dit hoger zijn doordat we dan nog 3 kinderen op de kinderopvang hebben zitten. De Uitjes en vakanties categorie is erg krap gebudgetteerd, maar dat komt vooral omdat we dit jaar waarschijnlijk dicht bij huis zullen blijven en twee weken vakantie in april zijn vorig jaar al betaald. Vervoer is ook erg krap gebudgetteerd. Dit is alleen voor de brandstof die we gebruiken als gezin. Zakelijke kilometers worden door de werkgevers vergoedt. Onderhoudskosten hebben we niet in het het budget opgenomen. De kosten voor onderhoud van de auto's gaan van ons spaargeld af.

De spreadsheet hebben we gemaakt in Google Drive, zodat we overal en ook mobiel bij deze spreadsheet kunnen en eventueel tegelijkertijd in de spreadsheet kunnen werken zonder elkaar in de weg te zitten. Het bijhouden van de spreadsheet lijkt misschien veel werk, maar als je eenmaal zover bent dat je zelf een spreadsheet hebt gemaakt, dan ben je de grootste drempel al gepasseerd. Je merkt al gauw dat het bijhouden van je uitgaven een soort spelletje is geworden waarbij je zoveel mogelijk binnen de budgetten wil blijven.

Gebruik om die reden dan wel realistische budgetten in je spreadsheet. Het keer-op-keer niet halen van je begroting werkt demotiverend waardoor je misschien snel weer in je oude patroon terug valt. Het geld dat je aan het eind van het jaar extra hebt bespaard, gebruik je dan voor een leuk kado(otje) als beloning en de rest gebruik je om extra af te lossen om het jaar erna nog makkelijker geld over te houden en nog meer te kunnen aflossen.

Omdat dit ons eerste spreadsheet is, verwachten we dat we de eerste maanden nog wel wat aanpassingen moeten doen om het kloppend te krijgen. Zo hebben we inmiddels al een wijziging moeten maken in verband met gewijzigde inkomsten en toeslagen.

Als er interesse is, dan kan ik in een latere blog nog wel de details van de spreadsheet bespreken en uitleggen hoe je zo'n spreadsheet zelf in elkaar kan zetten.

edit: Inmiddels is er een blog met een uitgebreide beschrijving van ons spreadsheet. En omdat we deze blog opnieuw hebben moeten plaatsen, zijn enkele reacties verloren gegaan.

Afwasautomaat

Dat is een mooi woord voor de vaatwasser....Maar ondanks dat wij de volksterm vaatwasser gebruiken, staat dat ding hier wel op een voetstuk!

In augustus is onze vaatwasser een week stuk geweest. Waarschijnlijk zat er ergens een kleine verstopping, na een week was het weer voorbij, zonder reparatie. In die week heb ik de vaat met de hand moeten doen en ik was er behoorlijk zat van. Het voordeel was wel, dat ik me heb verdiept in ons vaatwassergebruik.

Wij hebben een Miele, met daarop de optie 'combitab'. Als je vaatwasblokjes gebruikt met ingebouwde zout en spoelglansmiddel, dan zet je de optie 'combitab' aan en klaar. Toch blijkt het beter te zijn om apart zout en spoelglansmiddel toe te voegen. Dit doen wij nu. Daarbij gebruiken we de goedkoopste vaatwasblokjes. Die van Hema bevallen ons erg goed, 30 blokjes voor 2,25 euro. En dan mag je de folie gewoon erom laten zitten, vindt ML vooral erg fijn!

Deze week zijn de vaatwasblokjes van Finish in de bonus bij de AH. 72 blokjes voor 5,59 euro. Omgerekend 0,07 eurocent per stuk, net zoveel als een blokje van de Hema.

De vaatwasser wordt hier dagelijks gebruikt, maar we spoelen de borden en de erg vieze pannen even van te voren af. Zo kunnen we een kort programma gebruiken, wat weer minder energie kost.

Even snel uitgerekend, waarschijnlijk moeten we op 22 maart beginnen aan een nieuwe voorraad vaatwasblokjes!

De vaatwasblokjes vallen onder de categorie 'Huishoudelijke artikelen'. Deze maand hebben we 27,14 euro uitgegeven. We hebben een budget van 50 euro. We hebben dus nog 22,86 euro over.

Hoe vaak draait bij jullie de vaatwasser? We vinden het erg leuk om reacties op onze blog te krijgen!

Elke maand een beetje sparen

Gisteren heb ik al een stukje geschreven over ons spaargeld. Vandaag een stukje over hoe we ons geld bij elkaar sparen. Wij hebben een Maxispaarrekening bij de SNS Bank. Deze rekening verplicht je elke maand minimaal €50 en maximaal €500 te storten. Wij hebben ervoor gekozen elke maand €500 te storten. De rente op die rekening ligt wat hoger dan de gemiddelde spaarrekening, maar het geld dat erop staat is wel gewoon vrij opneembaar.

Begin 2012 moesten we nog regelmatig wat extra geld van onze maxispaarrekening halen om elke maand rond te kunnen komen, maar aan het einde van 2012 konden we die rekening weer volledig laten groeien. We willen dit jaar deze rekening met €6000 euro laten groeien en eventueel tussendoor per €2000 euro af te lossen om te voorkomen dat we geld terug gaan storten en uit gaan geven.

Onze kinderen hebben ook allemaal zo'n maxispaarrekening waarop wij maandelijks €50 euro storten. Tenminste, dat is de bedoeling, want voor DL hebben we wat moeite om een maxispaarrekening te openen omdat we tegen een limiet van de SNS bank aan lijken te lopen met het aantal maxispaarrekeningen. Maar het idee achter deze €50 per kind per maand, zal ik later nog een in blog beschrijven.

Spaargeld

Om af te lossen heb je spaargeld nodig, maar hoeveel spaargeld moet je achter de hand houden voor eventuele onvoorziene uitgaven, zoals bijvoorbeeld een nieuwe auto, nieuwe wasmachine of een nieuwe vaatwasmachine? Momenteel hebben wij gezamenlijk €40.000 aan direct te besteden spaargeld, net onder de grens van de vermogensbelasting (€21.139 per belastingplichtige in 2012).


Sommige mensen zeggen dat je tenminste 12 x 30% van je netto salaris opzij moet zetten voor het geval je plotseling je baan verliest en van een uitkering moet leven. Doordat de uitkering 70% van je laatst verdiende loon zal zijn, zul je met die 12 x 30% je salaris een jaar lang kunnen aanvullen tot 100%. Aangezien wij beiden €1.750 per maand op onze gezamenlijke rekening storten, betekent dat wij 2 x 12 x 1.750 x 30% = €12.600 euro aan spaargeld moeten houden. Wanneer wij deze regel zouden hanteren, dan zouden wij nog €27.400 kunnen aflossen om nog voldoende spaargeld over te houden.

Het Nibud raadt een minimum aan van €5000, maar als we de bufferberekenaar invullen, wordt ons aangeraden de buffer nog iets verder te vergroten. We hebben geen uitvaartverzekering en willen geen geld lenen mocht één van ons komen te overlijden, dus deze kosten moeten we ook achter de hand houden.

Wanneer we er voor kiezen dit bedrag per direct af te lossen, levert dat direct een (bruto) besparing op van ruim €116 per maand (€1.400 per jaar). Tot het eind van onze hypotheek (1 december 2031) een rentebesparing van €26.500. Wanneer we elk jaar ook nog eens deze bespaarde €1.400 gaan aflossen, gaat de hypotheekrente nog sneller omlaag en houden we aan het eind van onze hypotheek nog minder restschuld over. Dus wel verleidelijk.

Maar tot nu toe durven we deze stap nog niet te nemen. Wellicht dat we daar binnenkort anders over denken. We zijn nog beginnend en zoekend in de wereld van de hypotheekaflossing. En misschien kunnen de lezers ons overhalen om deze stap te nemen.

Hoeveel spaargeld houden jullie achter de hand?

edit: Omdat deze blog opnieuw is geplaatst, zijn enkele reacties verloren gegaan.

Boodschappenlijst

Vandaag weer de boodschappen gedaan. We gaan meestal naar de AH, en letten goed op de bonusaanbiedingen. Daarnaast gebruiken we redelijk wat Euroshopper producten en veel AH eigen merk producten.

De komende dagen eten we:
Zaterdag: hutspot met worst van Hema (hadden we vorige week al gekocht)
Zondag: aardappelpuree, stoofpeertjes (hadden we al in huis) en beenham
Maandag: macaroni
Dinsdag: stamppot prei
Woensdag: aardappels, broccoli en een kaassouffle, de kinderen een visstick
Donderdag: macaroni (wat over is van maandag, we maken altijd een grote portie)

De boodschappenlijst zag er als volgt uit:
Chocoladevlokken voor op brood 0,96
Roosvicee 1,49
Hagelslag 1,74
Appelstroop:1,66
Beenham 3,15
Chips 0,97
Spekreepjes 0,89
Roomkaas 0,66
Yoghurt 0,92
Bananenvla 0,97
Fruitmelk 2x 1,62
Melk 3x 1,77
Eieren 1,35
Krentenbollen 1,69
Rundergehakt 2x 3,09
Zuurkool 2x 0,59
Boter 1,05
Bananen 1,00
Mandarijnen 1,69
Broccoli 2,05
Kaneelstokjes 1,25
Eierkoeken 0,99
2 dikke plakken ham 1,70
Champignons 0,99
Brood 1,29
5 preien 1,29
Thee 0,99

Daarnaast nog twee flessen Robijn wasmiddel gekocht: 5,50 euro. Was 1 + 1 gratis. De rundergehakt hebben we in de vriezer gegooid, daar maken volgende week wel wat mee en ook de zuurkool kunnen we nog een maand bewaren. Kan ML zich vast voorbereiden op het eten van zuurkool, hij gruwelt ervan!

In ons Excell bestand trekken we 36,28 euro af van ons maandelijks boodschappenbudget van 300 euro.

Best gezond en best netjes toch? Tot en met donderdag onder de pannen, al bedenk ik me net dat ik geraspte kaas voor de macaroni vergeten ben.

Ook halen we elke dinsdag 3 volkoren broden voor 4,55 euro bij de bakker. Het supermarktbrood vinden we niet zo heel lekker, maar het kan wel voor een keertje.

We willen proberen om elke week maximaal 75 euro uit te geven aan eten en drinken, dus dat is 300 euro per maand. Wat is jullie week- of maandbudget voor boodschappen?