dinsdag 25 juli 2017

Aflossen op onze nieuwe hypotheek

Eén van de nadelen van onze nieuwe hypotheek is dat het aflossen wat moeilijker is dan we gewend zijn. We moeten het schriftelijk en per post aangeven voor de 20ste van de maand, zodat het op de 1ste van de volgende maand, tezamen met de normale incasso van de hypotheekrente en reguliere aflossing van de annuïteitenhypotheek, afgeschreven wordt.

Om dit proces niet elke maand te hoeven doorlopen, hebben ze wel de mogelijkheid om een maandelijkse extra aflossing te doen. En dit kan, met hetzelfde schriftelijke proces, ook weer stopgezet worden als extra aflossen even niet uitkomt.

We hadden het plan om de hypotheek voor het aflopen van de rentevastperiode van 10 jaar helemaal afgelost te hebben en daarom moeten we nu een plan hebben hoe we dat gaan doen. Maar hoe bepalen we hoeveel we maandelijks extra willen en kunnen aflossen? Daarom maar even een "braindump" van mijn gedachtegang:

10 jaar geleden toen we ons huidige huis kochten en daarvoor een hypotheek afsloten, zaten de kosten op ongeveer €1.550 (rente) + €200 (spaarhypotheek + levensverzekering) = €1.750 per maand. Daar komen dan nog de extra kosten voor het extra aflossen bij. €92.000 hebben we in die 10 jaar extra afgelost. Dat is gemiddeld ruim €750 per maand. Samen is dat €2.500 per maand. De laatste jaren hebben we, dankzij de extra aflossingen, natuurlijk lagere hypotheekkosten gehad. Dus laten we het gemiddelde van de afgelopen jaar op €2.400 houden. We hebben inmiddels 5 kinderen en de overige uitgaven zijn daardoor hoger geworden. We willen nu dan ook onder deze €2.400 blijven.

De huidige kosten van onze hypotheek zijn €432,12 (rente + aflossing annuïteitenhypotheek) + €303,42 (rente aflossingsvrije hypotheek) = €735.54 per maand. Daar gaat, zodra onze oude geldverstrekker het spaardeel van onze oude spaarhypotheek heeft overgemaakt, nog zo'n €200 per maand vanaf. Dan blijft er nog ongeveer €550 over. Als we niet meer dan €2.400 uit willen geven voor rente + aflossingen per maand, dan hebben we nog €2.400 - €550 = €1.850 per maand over voor de maandelijkse extra aflossing.

In de komende 10 jaar zal onze annuïteitenhypotheek van €54.474 bijna €15.000 afnemen. Dan blijft er nog bijna €40.000 over. Plus de aflossingsvrije hypotheek van €165.500 maakt samen een bedrag van €205.500 dat nog moet worden afgelost. Dat is in 10 jaar tijd een bedrag van €20.550 per jaar en dat is dan weer €1.712 per maand. Daarmee zouden we nog ruim €100 onder dan de gewenste maximale kosten van €1.850 blijven.

Daarom gaan we eerst maar eens een maandelijkse extra aflossing aanvragen van €1.500 per maand. Iets lager dan nodig en daarom zijn we dan niet helemaal hypotheekvrij over 10 jaar. Maar we kunnen het altijd aanpassen. En door de extra aflossingen, zullen we ook steeds meer ruimte (€2.75 per maand) krijgen om het bedrag eventueel te verhogen. Als we niets doen, dan zitten we over 10 jaar met een hypotheek van €40.000 en dat klinkt eigenlijk ook al als muziek in de oren.

11 opmerkingen:

  1. Het klinkt mij ambitieus in de oren. Heb je dit bedrag per maand wel 'over' met 5 kinderen?
    Maar zou natuurlijk gaaf zijn als het wel lukt!
    Succes

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Het is inderdaad wel een flink bedrag, maar we moeten ergens beginnen. Gelukkig kunnen we het elk moment verlagen als blijkt dat het toch teveel is.

      Verwijderen
  2. Leeft jullie hypotheekverstrekker wel in deze eeuw? Via de post, ruim van te voren, pff wat een gedoe!

    Mooi plan verder, succes!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Inderdaad, dat kan echt niet meer in deze tijd! Gelukkig bleek het ook via de mail verstuurd te kunnen worden. Maakt het iets eenvoudiger. Maar ik maak het liever gewoon zelf over ipv dat je ze opdracht moet geven om het van onze rekening af te schrijven.

      Verwijderen
    2. klinkt als de A.S.R., daar zit ik in elk geval bij. Na lang doordrammen van mijn kant blijk je wel via overschrijving extra te kunnen aflossen. Dit staat nergens zwart op wit maar werkt prima! Zie: https://linhypnaar0.blogspot.nl/2016/09/het-kan-dus-toch.html en https://linhypnaar0.blogspot.nl/2016/12/aflossen-via-ideal.html
      succes!

      Verwijderen
  3. Dat is een flink bedrag. Maar wat fijn dat dit voor jullie een optie is!

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Klinkt goed. Je kunt dan, denk ik, altijd nog een keer per jaar of per twee jaar of zo een extra aflossing doen.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Het zijn bedragen die voor ons niet voor te stellen zijn. Er komt bij jullie dus elke maand ook wel heel veel salaris binnen als je zulke bedragen kan aflossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Het zijn bedragen die voor ons niet voor te stellen zijn. Er komt bij jullie dus elke maand ook wel heel veel salaris binnen als je zulke bedragen kan aflossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Dat ziet er goed uit. Ons ambitieuze plan laten wij ook een tijdje varen. We willen eerst in huis alles klaar hebben en dat voelt ook beter. Enorm aflossen en dan moeten kijken hoe je de verbouwing helemaal betaald krijgt is niet prettig.
    We gaan er nog eens aan zitten. Een 10.000 euro zal zeker nog wel dit jaar afgelost worden. Hoeveel nog meer weet ik niet.

    BeantwoordenVerwijderen