vrijdag 17 februari 2017

Wintersport

Zo vlak voor de vakantie hoor je op het schoolplein veel ouders praten over hun geplande wintersportvakantie voor volgende week. Vandaag was het al rustiger op school, omdat veel ouders vlak voor de vakantie zieke kinderen hebben, zodat ze voor de drukte aan naar hun wintersportbestemming kunnen rijden.

Wij doen er ook dit jaar weer niet aan mee. Naast het feit dat het met het complete gezin bijna niet te doen is om alle kinderen tegelijk in de gaten te houden, terwijl ze levensgevaarlijke capriolen uithalen op de ski's, is het met 5 kinderen ook wel een vrij onbetaalbare vakantie. Daarnaast hebben we allebei niets met wintersport, dus zoveel moeite kost het niet om er niet aan mee te doen. ML is enkele jaren geleden wel eens een weekend naar Winterbergen geweest samen met onze oudste. Dat was erg leuk en het was ook erg leuk om te zien hoe ZL1 na 2 dagen lessen best al goed kon skiën.

Het lijkt me overigens wel leuk en ook wel nuttig om onze kinderen mee op wintersport te nemen. Zo kunnen ze in ieder geval ervaring op doen op de ski zodat ze later ook makkelijk zelf kunnen beslissen of ze wel of niet op wintersport willen. En niet dat ze niet op wintersport willen, doordat ze niet kunnen skiën.

Onze wintersport vakantie doen we meestal in april/mei en is ook eigenlijk al geen wintersportvakantie meer. We gaan dan altijd een weekje naar Denemarken, samen met een aantal vrienden in 1 groot huis. Heel goedkoop en heerlijk om tijdens de eerste zon van het jaar lekker veel buiten te zijn. Aan het eind van de middag altijd uitgebreid barbecuen met een lekkere zelfgemaakte sangria erbij en 's avonds als de kinderen op bed liggen, gezellig spelletjes spelen met de volwassenen. Altijd erg gezellig. Bij de volgende vakantieperiode zijn wij dus aan de beurt, maar wij vertrekken gewoon op zaterdag en hoeven onze kinderen niet al een dag eerder "ziek" te melden.

Gaan jullie wel op wintersport?

dinsdag 14 februari 2017

Beslissing genomen over minder werken

Een tijdje geleden schreef ik deze blog over de drukte van het gezinsleven. Ik heb er een tijdje mee geworsteld, maar ik heb toch besloten om geen ouderschapsverlof op te nemen. Wel ga ik proberen om zoveel mogelijk thuis te werken op woensdagmorgen. Zo heb ik een rustige morgen waarin ik toch heel veel kan doen voor mijn werk maar ook nog een wasje in de wasmachine kan stoppen. En daarbij: rust voor de woensdagmiddag.

Misschien is het ook wel handig om kort even iets te schrijven over mijn werksituatie. Ik werk vanuit huis. De administratie en mails gebeuren vanuit huis. Verder bezoek ik kinderen thuis. Daarvoor zit ik veel in de auto. Deze afspraken plan ik zoveel mogelijk in op dinsdag en vrijdag. Dan werk ik 8 uur per dag. Op woensdagmorgen werk ik 4 uur. Zo kom ik aan 20 uur in de week. Eens in de zes weken staat er een teamvergadering gepland. Deze is altijd op maandagmorgen. Vaak werk ik dan ook de maandagmiddag erbij. Ik maak dan veel overuren.

Die overuren heb ik nodig om de zomervakantie vrij te nemen. Ik ben namelijk werkzaam in het onderwijs. Ik krijg vakantiedagen, en deze dagen zijn dan genoeg voor 1 week voorjaarsvakantie, 1 week meivakantie, 1 week herfstvakantie en 2 weken kerstvakantie. Wat overblijft zijn de zes weken zomervakantie, en die moet ik 'bekostigen' door overuren te maken. Op papier staat dat ik 18 uur per week werk. Elk uur meer komt in een grote pot die ik kan opmaken voor de zomervakantie.

Echter, ik werk dus af en toe 4 dagen per week. Dat is eigenlijk de druppel, het is gewoon te veel. Ik heb daarom besloten om na de zomervakantie niet meer op woensdag te gaan werken, maar op maandagmorgen. Ik hou die maandagmorgen dan zoveel mogelijk vrij voor de teamvergadering en voor administratieve handelingen. Ik maak toch wel genoeg overuren voor de zomervakantie.

Financieel gezien gaat er weinig veranderen dus. Op maandagmorgen pastten eerst opa en oma op, maar dat hoeft dan natuurlijk niet meer. Wel zal ik gaan kijken hoe ik het met het kdv ga regelen, want ik kan de kinderen niet voor 13:00 uur ophalen als ik een teamvergadering heb. De oudste twee gaan dan ook op maandagmiddag naar school, maar voor DL1 moet ik ook nog een opvangadresje bedenken. Wellicht dat zij dan op maandagmiddag nog een uurtje naar de BSO moet. Dit wordt natuurlijk wel wat duurder dan. Maar waarschijnlijk zal het ook veel rustiger voor ons worden.

dinsdag 7 februari 2017

Hypotheekgesprek

Vandaag hadden we een hypotheekgesprek met een hypotheekadviseur die bij ons thuis kwam. Het is iemand van onze eigen bank en het was in principe een gratis oriënterend gesprek om te kijken wat de mogelijkheden zijn. Er zullen veel getallen genoemd worden om één en ander duidelijker te maken, dus als je niet van de getallen bent, dan kun je beter over een paar dagen weer terug komen in de hoop dat er dan een andere blog is geplaatst :-)

Om te beginnen, onze huidige situatie. Met name onze huidige kosten voor de hypotheek:


Bruto rente per maandNetto kosten per maand
Aflossingsvrije hypotheek (137,5K, 5,0%)€ 573€ 286
Spaarhypotheek (140K, 4,9%)€ 572€ 286
Inleg spaarhypotheek€ 188€ 188
Totaal€ 1.333€ 760

Elke maand gaat er nu €1.333 van onze spaarrekening af om onze hypotheek van te betalen. Na teruggave van de hypotheekrente aftrek, betalen we uiteindelijk €760 per maand.

De hypotheekadviseur stelde voor om de spaarhypotheek open te breken en te vervangen door een andere vorm. Zolang je het voor de aflossing van je huis gebruikt, zitten daar tegenwoordig geen consequenties meer aan vast. Ik had al eerder berekend dat een rentewijziging, zowel omhoog als omlaag, van de spaarhypotheek geen voordeel oplevert, dus die zullen we toch moeten inruilen voor een gunstiger vorm. We willen liever geen boete betalen, dus willen we pas 1 november 2017 overstappen. Dat betekent dat we pas overstappen nadat we ons aflosdoel van €13.000 (nog €10.500 te gaan) hebben bereikt.

Er zal nu ongeveer €48.000 in onze spaarhypotheek zitten (het exacte bedrag ontvangen we eens per jaar in maart). Eind van het jaar zal dat ongeveer €52.000 zijn. Als we die gebruiken om onze totale hypotheekschuld omlaag te brengen en we hebben het restant van ons aflosdoel ook afgelost, zullen we een nieuwe hypotheek moeten hebben van in totaal €215.000. Onze laatst bekende WOZ waarde is €278.000, maar de taxatiewaarde zal waarschijnlijk hoger liggen, aangezien er in de afgelopen maanden meerdere soortgelijke huizen in de straat te koop stonden voor €325.000 en die zijn allemaal binnen een maand verkocht. Dus laten we uitgaan van een marktwaarde van €315.000.

Omdat we onze hypotheek voor 1 januari 2013 is afgesloten, mogen we maximaal 50% van de marktwaarde (is €157.500) als aflossingsvrij houden. We zullen (215.000 / 315.000) ongeveer 68% van de marktwaarde van het huis lenen. Daardoor zitten we in risicoklasse 60% - 70%, waar momenteel een rente aan vast zit van 1.8%. Voor een aflossingsvrije hypotheek geldt bij de meeste banken een opslag van 0.1%, in totaal 1.9% dus. Als we de kosten met deze percentages ook in een tabel zetten, dan zijn de kosten als volgt:


Bruto rente per maandNetto kosten per maand
Aflossingsvrije hypotheek (157.5K, 1.9%)€ 249€ 125
Annuïteiten hypotheek (57.5K, 1.8%)€ 209€ 209 *
Totaal€ 449€ 334

* Netto kosten per maand voor een annuïteiten hypotheek is wat lastig in kosten per maand uit te drukken aangezien de netto kosten in het begin lager zijn, dan aan het einde van de looptijd. Ik heb daarom maar niet gerekend met de netto kosten voor de annuïteiten hypotheek. De werkelijke netto kosten zal, zeker in het begin, dus nog wat lager zijn.

Per maand komt het neer op een netto besparing van 760 - 334 = €426. Maar omdat de hypotheekrente wel elke maand van onze rekening gaat, merken we er nog meer van, namelijk dat er 1.333 - 449 = €884 per maand minder wordt afgeschreven.

Verder komen er nog de kosten voor een taxatierapport (€400), notariskosten (€600) en advieskosten (€2200) bovenop. In totaal dus €3200. Die kosten zijn bruto, dus netto ongeveer €1.600. De terugverdientijd van deze extra overstapkosten zijn dan 4 maanden.

Er zitten nog wel wat haken en ogen aan de nieuwe constructie. De annuïteiten hypotheek heeft namelijk weer een looptijd van 30 jaar, terwijl de oude spaarhypotheek van ons over 15 jaar zou vrij zou komen. We willen de looptijd van de annuïteiten hypotheek natuurlijk ook binnen die 15 jaar aflossen.

Verder zal onze aflossingsvrije hypotheek weer hoger worden dan onze huidige aflossingsvrije hypotheek. Maar de extra ruimte die we creëren met de maandelijkse besparing, maakt het wel een stuk eenvoudiger om de hypotheek versneld af te lossen. Wanneer we de besparing van €426 per maand gaan gebruiken om de annuïteiten hypotheek extra snel af te lossen, dan zijn we in 10 jaar van dat deel af. Wanneer we de aflossingsvrije hypotheek net zo snel blijven aflossen als onze huidige hypotheek (wat neerkomt op gemiddeld ongeveer €1.200 per maand in de afgelopen jaren), dan is ook de aflossingsvrije hypotheek in 10 jaar afgelost.

Nu moet alleen de rente nog tot november dit jaar laag blijven. Hoewel er een mogelijkheid bestaat om nu al de rente in een offerte vast te zetten voor een termijn van maximaal 9 maanden. Dat kost dan wel 0.1% extra. Of dat interessant is, gaan we later nog wel eens berekenen.

Edit: Geen fiscale boetes meer op vroegtijdig aflossen hypotheek (Volkskrant)

maandag 6 februari 2017

Zomervakantie 2017

Dit jaar zijn we er vroeg bij! In 2016 is in juni onze jongste zoon geboren. Als gevolg hiervan hebben we geen zomervakantie geboekt, maar we hebben eerst de bevalling afgewacht. Na een maand bleek dat het allemaal helemaal prima ging, en we besloten om eens te gaan kijken naar een zomervakantie. Het bleek dat het lastminute erg moeilijk is om een huisje/stacaravan/tent te huren voor een groot gezin. Uiteindelijk hebben we ervoor gekozen om in Nederland op vakantie te gaan met onze eigen tent.

We hebben zelf een stormtent voor vier personen (en daar kun je ook wel met zes personen in). Deze tent hebben we aangeschaft in 2011. Het werd vorig jaar toch wel erg krap, dus de oudste twee sliepen in een bijzettentje naast ons.

We hebben ons prima vermaakt, maar toch waren we heel veel tijd kwijt aan het opbreken van de tent en alles weer inpakken in de auto. We moesten daarna nog zo'n 1,5 uur rijden naar huis en serieus: wij waren echt zo moe! Alsof we van vakantie in Zuid-Frankrijk op de terugreis waren.

Dit jaar hebben we het anders aangepakt. We besloten om een camping te zoeken welke ook blokhutten of stacaravans verhuurd. We hadden al een tijdje ons oog laten vallen op Alpenferienpark Reisach in Oostenrijk. (Karinthie) In december 2016 hebben we al geboekt voor twee weken in een blokhut op de camping. Voordeel is dan dat we niet zoveel spullen mee hoeven te nemen. Een dakkoffer is dan wel voldoende. En een ander voordeel is dan ook dat we geen aanhanger hoeven te huren voor alle bagage en onze eigen tent. Hier gaan ook behoorlijk wat kosten inzitten.

Vorige week hebben we een aanbetaling van 200 euro gedaan. In augustus betalen we dan de rest: nog 1040 euro. Voor 1240 euro zitten we dus twee weken in een blokhut op een prachtige camping waarvan het zwembad in de top 10 van mooiste zwembaden van Europa staat!

Wie heeft er wel eens op deze camping gestaan? Zijn er ook al gezinnen die hun zomervakantie hebben geboekt? Zie voor meer informatie www.alpenferienpark.com

zaterdag 4 februari 2017

Drie kinderen op de basisschool

Een aantal jaren geleden, toen onze oudste kinderen nog niet naar school gingen, wees een collega mij erop "Hoe fijn het is als alle kinderen op de basisschool zitten". En eerlijk gezegd, ik begon er ook wel wat naar uit te kijken. Inmiddels zitten drie van de vijf kinderen op de basisschool en de afgelopen woensdagen kwam ik erachter dat dat eigenlijk helemaal niet zo rustig is als ik eerst dacht...

Vooropgesteld, we hebben het logistiek gezien helemaal niet zo ingewikkeld. De basisschool is op loopafstand en het kinderdagverblijf voor de jongsten staat naast de basisschool. Op dinsdag gaan de oudsten hier ook naar de bso. Dit is dus maar 1 dag in de week. Op dinsdag werkt ML thuis dus al met al valt het heus wel mee. De woensdag is echter wat ingewikkelder.

Op woensdagochtend gaat ML al om 06:45 uur naar zijn werk. Op dat moment maak ik alle kinderen wakker, aankleden, ontbijt en ik breng ze daarna naar het kdv en naar school. Als de bel gaat, kan ik beginnen aan mijn werk. En daar heb ik exact 4 uur voor, want om half 1 moet ik de oudsten weer van school ophalen. En dan begint het circus met speelafspraken, wie wil waarheen, hoe laat moet ik halen dan wel brengen, eten de kinderen hier bij ons thuis een broodje of krijg ik meer eters mee naar huis? Enfin, zodra dat geregeld is, kan ik doorlopen naar het kdv om daar de jongsten op te halen. Zij hebben daar als het goed is al een boterham gegeten, maar dan nog blijft het wat ingewikkeld omdat zij eigenlijk 's middags ook nog slapen. Als ik ze om 13 uur ophaal, dan zijn ze vaak nogal vervelend omdat ze moe zijn. Tenzij ze natuurlijk in de ochtend op het kdv hebben geslapen, maar dan duurt de middag weer zo lang en zijn ze aan het einde van de middag zo jengelig.

Vervolgens ben ik dan thuis, moet ik snel de lunch klaarhebben (ik zorg altijd maar dat ik krentenbollen heb, dat hapt dan zo makkelijk weg) en dan moet ik nog weer kinderen ophalen of wegbrengen. In huis is het ook druk, maar als iedereen lekker bezig is met zijn eigen ding, kan ik daar ook heerlijk van genieten.

Zo rond 16:45 uur vertrekt ZL1 dan naar freerunning, dat is hier in de wijk, bij de school. Fijn dat het nu weer licht is, dan kan hij er zelfstandig naar toe. Nog een paar weken, en dan kan hij om 18 uur ook weer zelfstandig thuis komen.

We eten dan dus meestal pas om 18:15 uur, wat wel wat laat is, zeker voor de jongsten. Daarna mag het hele circus weer naar bed en kunnen wij de boel nog opruimen.

Vorige week was ik er zo zat van, dat ik subiet de komende woensdagen een streep in mijn agenda heb gezet. Ik maak er nu thuiswerkochtenden van, want anders blijf ik op de klok kijken en heen en weer racen.

En eerlijk: ik weet niet zo goed wat ik moet doen. Het liefst wil ik de woensdagochtend ouderschapsverlof opnemen, dat betekent dat ik dan 10% inlever en nog maar 40% werk. Ik weet dat een collega van mij die 10% wel wil overnemen. Anderzijds, als ik het zo weet op te lossen met thuiswerkdagen, dan moet ik het wel zien te redden. Op die manier kan ik er een rustige ochtend van maken, zodat ik met energie aan de woensdagmiddag kan beginnen. Maar, als ik ouderschapsverlof opneem, dan kunnen de twee jongsten ook weer een ochtend minder naar het kdv. Dilemma, dilemma, dilemma. Wie weet raad?