woensdag 17 januari 2018

Budget voor de boodschappen

Fijn dat we positieve reacties hebben gekregen op het weer opstarten van onze blog. Het zal wat beperkt zijn, omdat we een druk gezinsleven hebben en daarnaast ook allebei nog werken.

Ik wilde een kort blogje schrijven over ons boodschappenbudget. Sowieso is januari altijd wel de maand waarin iedereen weer goed op het budget gaat letten. Verder is iedereen dan toch altijd wel nieuwsgierig hoeveel anderen besteden aan hun boodschappen.

'Vroeger', toen we nog 2 kinderen hadden, hadden we ongeveer een weekbudget van 75 euro voor de boodschappen. Onder boodschappen verstaan wij dan alles van de supermarkt, eten en drinken, nootjes, groente en fruit en ook drogisterij artikelen zoals shampoo, zonnebrandcrème en paracetamol.

Je kunt je voorstellen dan dit bedrag nu toch wel wat hoger is geworden! Ons gezin groeit en daarbij ook de uitgaven natuurlijk. Inmiddels bestellen we regelmatig onze boodschappen en deze worden dan thuisbezorgd. We houden nu een weekbudget aan van 150 euro. Dat is dus eten en drinken, en ook alcohol etc. Dat is dus ongeveer 600 euro per maand. Het is altijd leuk als je daaronder kunt blijven, maar 600 euro is niet te krap maar we kunnen er wel lekkere dingen van eten.

Wat geven jullie inmiddels uit aan de boodschappen, uit hoeveel personen bestaat jullie huishouden (wij dus nu met zeven personen) en laten jullie de boodschappen ook weleens bezorgen?

woensdag 10 januari 2018

fresh start

Op 1 januari 2013 zijn we fanatiek begonnen met het in kaart brengen van onze financiën, het aflossen op onze hypotheek en het schrijven van blogs op deze pagina. Hier zijn we een aantal jaren heel druk mee geweest, maar met het groeien van ons gezin (in 2015 werd ons vierde kindje en in 2016 ons vijfde kindje geboren) groeide ook het tekort aan tijd.

We hebben de afgelopen periode ervoor gekozen om tijd te besteden aan onze kinderen. Nu ze steeds wat ouder worden, wordt het ook wat makkelijker om ook weer tijd vrij te maken voor hobby's en natuurlijk deze blog. Want daar zaten jullie allemaal vast op te wachten!

In de paar updates die we in 2017 hebben gegeven heb je vast gelezen dat we onze hypotheek hebben vernieuwd. Hier zal ML vast meer over vertellen.

Ik, VL, schrijf toch meestal de huishoudelijke blogjes en de blogs over de kinderen. Ik zal eerst een update geven over de kinderen.

Onze oudste zoon is 8 jaar en wordt in het voorjaar 9 jaar. Hij zit in groep 5 en het gaat best goed met hem. Hij zit op freerunning en heeft net de gele band behaald voor judo.

Onze tweede zoon is 6 jaar en wordt een week na zijn oudere broer 7 jaar. Hij zit in groep 3 en houdt veel van knutselen en constructiespeelgoed zoals K'nexx. Aanstaande zaterdag mag hij voor het eerst bij scouting kijken.

Onze oudste dochter is 5 jaar en wordt in de herfst 6 jaar. Ze zit in groep 2. Het gaat goed met haar, ze is een hele dame. Afgelopen zondag heeft ze haar zwemdiploma gehaald en nu mag ze dus een sport uitzoeken. Dat zal vast iets van ballet of streetdance worden.

Onze tweede dochter is bijna 3 jaar. Ze is klein maar fijn, maar ze weet goed wat ze wil. Ze is dol op haar broertjes en zusje en ze houdt ervan om met Playmobil te spelen. Ook speelt ze graag met haar pop en de poppenwagen.

Onze jongste zoon is 1,5 jaar oud en heel erg ondernemend. Hij liep toen hij net 1 jaar was geweest en klimt overal op. Maar als het hem iets te spannend wordt, dan zoekt hij snel z'n moeder op. Hij is dol op Nijntje en Barbapappa.

Tot zover een update. Wellicht dat het ons lukt om weer wat vaker een blogje te schrijven. Het lijkt erop dat we weer wat meer tijd krijgen daarvoor.

woensdag 1 november 2017

Extra aflossing

Vandaag was het dan zover. Het geld, dat vrijgekomen was uit onze oude spaarhypotheek, werd vanmorgen van onze rekening geschreven. Samen met onze reguliere extra maandelijkse aflossing van €1.500 kwam de totale aflossing uit op een bedrag van €53.500.  Daar kwam dan nog een stukje rente en nog wat annuïtaire aflossing bij op, waardoor in totaal een bedrag van €54.223,79 van onze rekening afgeschreven werd. Dat was even slikken, want ik denk dat dat ook gelijk het hoogste bedrag is dat ik afgeschreven heb zien worden van mijn eigen rekening.

Gelijk de bank gemaild met de vraag of we naar een andere tariefgroep kunnen, aangezien we bij afsluiten in de tariefgroep 90% zijn geplaatst en nu nog maar op 67% zitten. Normaal gesproken willen ze dat alleen doen als ze een taxatierapport hebben van maximaal 6 maanden oud. Die ze van ons hebben, was al meer dan 6 maanden oud. Maar gelukkig hebben ze het aangepast en betalen we voortaan voor de 2 grootste delen 0,25% en voor de variabele annuïteitenhypotheek zelfs 0,35% minder rente.

Even de situatie van voor de aflossing van vandaag:

Hypotheekdeel Rente Bedrag Rente pm
Aflossingsvrije hypotheek 2.2% €165.500 €303,42
Annuïteitenhypotheek 1 (variabel) 2.0% €59.878 €99,80
Annuïteitenhypotheek 2 2.0% €54.363 €90,61
Totaal €279.741 €493,83

En de situatie na de aflossing:

Hypotheekdeel Rente Bedrag Rente pm
Aflossingsvrije hypotheek 1.95% €142.500 €231,56
Annuïteitenhypotheek 1 (variabel) 1.65% €27.634 €38,00
Annuïteitenhypotheek 2 1.75% €54.142 €78,96
Totaal €224.776 €348,52

Dankzij de aflossing betalen we voortaan dus €493.83 - €348,52 = €145.31 op de rentekosten.

maandag 25 september 2017

Spaarhypotheek vrijgekomen

Onlangs werd er een bedrag van €51.976,50 op onze rekening gestort. Dat bleek de verwachte en inmiddels vrijgekomen spaarhypotheek te zijn. Zodra je het geld op je rekening ziet staan, begint het te kriebelen. Een mooie grotere en nieuwe 7-zitter behoort ineens tot de mogelijkheden. Toch hebben we besloten dit geld netjes in te zetten voor een extra aflossing.

In eerste instantie was het de bedoeling om het variabele deel van onze annuïteitenhypotheek hiermee geheel af te lossen, maar aangezien de rente van de aflossingsvrije hypotheek 0,2% hoger ligt, hebben we toch maar besloten om het bedrag ook in te zetten voor een extra aflossing van onze aflossingsvrije hypotheek.

Onze huidige stand van zaken:

Hypotheekdeel Rente Bedrag Rente pm
Aflossingsvrije hypotheek 2.2% €165.500 €303,42
Annuïteitenhypotheek 1 (variabel) 2.0% €59.878 €99,80
Annuïteitenhypotheek 2 2.0% €54.363 €90,61
Totaal €279.741 €493,83

Verdeling vrijgekomen bedrag:

Aflossingsvrije hypotheek €20.000
Annuïteitenhypotheek 1 (variabel) €32.000
Annuïteitenhypotheek 2 €0

Toen we deze nieuwe hypotheek afsloten, zaten we in de tariefgroep van 90%. Wanneer de bank de laatst bekende marktwaarde van €331.000 gebruikt om te berekenen in welke tariefgroep wij vallen, zullen we met de verlaging van €52.000 naar de tariefgroep van 70% gaan. Daarmee zal de rente met 0.2% moeten zakken. Wanneer deze aanname en berekening klopt, zal onze nieuwe situatie zijn:

Hypotheekdeel Rente Bedrag Rente pm
Aflossingsvrije hypotheek 2.0% €145.500 €242,50
Annuïteitenhypotheek 1 (variabel) 1.8% €27.878 €41,82
Annuïteitenhypotheek 2 1.8% €54.363 €81,54
Totaal €227.741 €365,86

Onze rentelasten gaan daarmee dus van €493,83 naar €365.86 per maand. Een verschil van bijna €128.

Maar aangezien de extra aflossing van in totaal €52.000 pas in november gaat plaatsvinden en er in de periode vooraf nog 2 extra aflossingen van €1.500 per maand plus de reguliere annuïtaire aflossingen gaan plaatsvinden, zullen de werkelijke kosten tegen die tijd zelfs nog wat lager komen te liggen.


dinsdag 25 juli 2017

Aflossen op onze nieuwe hypotheek

Eén van de nadelen van onze nieuwe hypotheek is dat het aflossen wat moeilijker is dan we gewend zijn. We moeten het schriftelijk en per post aangeven voor de 20ste van de maand, zodat het op de 1ste van de volgende maand, tezamen met de normale incasso van de hypotheekrente en reguliere aflossing van de annuïteitenhypotheek, afgeschreven wordt.

Om dit proces niet elke maand te hoeven doorlopen, hebben ze wel de mogelijkheid om een maandelijkse extra aflossing te doen. En dit kan, met hetzelfde schriftelijke proces, ook weer stopgezet worden als extra aflossen even niet uitkomt.

We hadden het plan om de hypotheek voor het aflopen van de rentevastperiode van 10 jaar helemaal afgelost te hebben en daarom moeten we nu een plan hebben hoe we dat gaan doen. Maar hoe bepalen we hoeveel we maandelijks extra willen en kunnen aflossen? Daarom maar even een "braindump" van mijn gedachtegang:

10 jaar geleden toen we ons huidige huis kochten en daarvoor een hypotheek afsloten, zaten de kosten op ongeveer €1.550 (rente) + €200 (spaarhypotheek + levensverzekering) = €1.750 per maand. Daar komen dan nog de extra kosten voor het extra aflossen bij. €92.000 hebben we in die 10 jaar extra afgelost. Dat is gemiddeld ruim €750 per maand. Samen is dat €2.500 per maand. De laatste jaren hebben we, dankzij de extra aflossingen, natuurlijk lagere hypotheekkosten gehad. Dus laten we het gemiddelde van de afgelopen jaar op €2.400 houden. We hebben inmiddels 5 kinderen en de overige uitgaven zijn daardoor hoger geworden. We willen nu dan ook onder deze €2.400 blijven.

De huidige kosten van onze hypotheek zijn €432,12 (rente + aflossing annuïteitenhypotheek) + €303,42 (rente aflossingsvrije hypotheek) = €735.54 per maand. Daar gaat, zodra onze oude geldverstrekker het spaardeel van onze oude spaarhypotheek heeft overgemaakt, nog zo'n €200 per maand vanaf. Dan blijft er nog ongeveer €550 over. Als we niet meer dan €2.400 uit willen geven voor rente + aflossingen per maand, dan hebben we nog €2.400 - €550 = €1.850 per maand over voor de maandelijkse extra aflossing.

In de komende 10 jaar zal onze annuïteitenhypotheek van €54.474 bijna €15.000 afnemen. Dan blijft er nog bijna €40.000 over. Plus de aflossingsvrije hypotheek van €165.500 maakt samen een bedrag van €205.500 dat nog moet worden afgelost. Dat is in 10 jaar tijd een bedrag van €20.550 per jaar en dat is dan weer €1.712 per maand. Daarmee zouden we nog ruim €100 onder dan de gewenste maximale kosten van €1.850 blijven.

Daarom gaan we eerst maar eens een maandelijkse extra aflossing aanvragen van €1.500 per maand. Iets lager dan nodig en daarom zijn we dan niet helemaal hypotheekvrij over 10 jaar. Maar we kunnen het altijd aanpassen. En door de extra aflossingen, zullen we ook steeds meer ruimte (€2.75 per maand) krijgen om het bedrag eventueel te verhogen. Als we niets doen, dan zitten we over 10 jaar met een hypotheek van €40.000 en dat klinkt eigenlijk ook al als muziek in de oren.