dinsdag 14 januari 2020

Wat gaat die hypotheek kosten als het verhuizen door gaat?

Toch nog weer een blog over het eventueel verhuizen naar een nog te bouwen nieuwbouw huis, omdat we toch nog wel even willen weten wat we ongeveer gaan uitgeven aan hypotheek en of we dit allemaal kunnen betalen als we rekening houden met onze inkomsten en uitgaven in het spreadsheet.

Uitgangspunt is dat we een hypotheek van €560.000 nodig zijn om alles te kunnen financieren en dat we onze aflossingsvrije hypotheek van €123.000 mee kunnen nemen.

Benodigde hypotheek

Hypotheekdeel Rente Rente Maandelijkse lasten
Aflossingsvrij 10-jaar vast €123.000 2.0% €205
Annuïteit variabel €100.000 1.5% €350
Annuïteit 15-jaar vast €337.000 1.8% €1.212
Totaal €1.767

Bruto gaan we dan dus €1.767 per maand betalen voor de hypotheek. Daar zit dan, dankzij de annuïteiten delen al wel wat (in het begin €935) aflossing bij in, maar het aflossingsvrije deel zullen we uiteraard ook een keer moeten aflossen en krijgen we 1 keer per jaar nog een beetje geld terug van de belasting dankzij de renteaftrek. Aan rente betalen we in het begin van de looptijd dus €832 aan rente. En dat is dan wel een stuk minder dan toen we ruim 10 jaar geleden in ons huidige huis kwamen wonen.

We zouden de vaste lasten nog wat kunnen verlagen door een groter variabele rente deel te nemen. Mocht de rente dan gaan stijgen, kunnen we het alsnog vast gaan zetten. Je bent dan minstens 0.3% goedkoper uit.

Wanneer ik ons spreadsheet dit bedrag hanteer bij onze hypotheekkosten, dan blijft er aan het eind van het jaar nog €8.000 over. En dan heb ik nog geen rekening gehouden met de verhoging van de belastingteruggave.

Maar het is wel ruim €1.200 meer dan dat we nu betalen voor ons huidige huis en dat is wel een heleboel geld.

zaterdag 11 januari 2020

Eerste offerte nieuwbouwhuis

Eigenlijk wil ik nu niet meer teveel gaan bloggen over ons plan om een nieuw huis te laten bouwen, want er is nog steeds een hele grote kans dat het allemaal niet eens door gaat. Toch wil ik nog wel even de offerte aan onze lezers voorleggen die we hebben gekregen van het bouwbedrijf waar we gisteren een gesprek mee hebben gehad naar aanleiding van het bespreken van onze wensen.

Nog even onze wensen op een rijtje:
  • minimaal 6 slaapkamers (liefst 1 extra zodat we ook een logeerkamer hebben) 
  • minimaal 2 badkamers eventueel een (extra) losse toilet op de eerste verdieping 
  • werkkamer 
  • speelkamer 
  • werkkamer en speelkamer liefst niet te dicht bij elkaar ivm geluidsoverlast 
  • een grote bijkeuken of een geïsoleerde ruime berging
  • een woonkamer en grote keuken die van elkaar gescheiden zijn door middel van een staal/glazen wand/deur. 
  • grotere hal rookkanaal

We hadden een prettig gesprek en we kregen ruim de tijd om al onze wensen te bespreken. We kregen ook al allerlei bakstenen, dakpannen, kozijnen, ramen, etc te zien waar we een keuze uit moeten maken als we verder willen gaan.

Uiteindelijk hebben we een huis van 14m x 9m samengesteld met een extra werkkamer op de begane grond, een grote hal, 4 slaapkamers + badkamer op de eerste verdieping, 4 slaapkamers + badkamer op de 2de verdieping en een zolder te bereiken middels een vlizotrap. Op de begane grond ook nog een ruime berging van 5m x 9m te bereiken via een "sluis" van 2m x 3m, een rookkanaal, andere bakstenen, 3 dakkapellen op zolder, fundatie (heiwerk, sondering), 2x een dichte ipv een open trap en nog wat andere aanpassingen komt het bedrag uit op €476.910.

Het verplaatsen van stopcontacten kost niets, maar omdat er vast nog extra stopcontacten bij gaan komen en omdat er ook nog wel wat geld bij moet om de badkamer(s) nog wat aan te passen, zal het echte bedrag nog wel minimaal €10.000 hoger komen te liggen en dat is wat hoger dan we eigenlijk hadden gewild. Dus we zullen nu weer wat dingen moeten gaan schrappen om de prijs weer wat omlaag te brengen. Zaken waarmee we de kosten weer wat omlaag kunnen krijgen:
  • standaard open trap: 2x €650 = €1300
  • vide in het trappenhuis laten vervallen: €1.595
  • rookkanaal laten vervallen: €2.145
  • 2 dakkapellen vervangen door dakramen: €6.360
  • standaard dakkapel ook vervangen door een dakraam: €3.180
  • werkkamer beneden laten vervallen (grotere keuken): €605
In totaal zou dit maximaal een besparing van €15.185 op kunnen leveren en dan komen we uit op een bedrag van minimaal €461.725.

donderdag 9 januari 2020

Onze wensen voor een nieuwbouwhuis

Wanneer we straks een kavel toegewezen krijgen, moeten we natuurlijk zorgen voor een huis op dat kavel. Er zijn verschillende manieren om dat te realiseren. Je kan natuurlijk zelf een huis gaan bouwen, een huis door een architect laten ontwerpen en zelf een aannemer zoeken die dat huis voor je wil bouwen, of je kiest voor een huis uit een catalogus. Allemaal hun eigen voor- en nadelen.

Aangezien zelf bouwen geen optie voor ons is beperken we ons toch het zoeken van een architect/aannemers en een bouwbedrijf dat een huis kan bouwen aan de hand van een catalogus. Laten we eerst even de voor- en nadelen op een rijtje zetten:

Zelf een architect + aannemer zoeken
Voordelen Nadelen
Volledige vrijheid in het uiterlijk van het huis (al moet je uiteraard wel rekening houden met het kavelpaspoort) Vaak komen er nog een hoop onverwachte kosten bij
Huis is helemaal naar eigen wens in te delen. Duur
Een unieke woning Veel werk en veel overleg momenten waarbij veel keuzes gemaakt moeten worden

Catalogus woning
VoordelenNadelen
Minder keuzes, dus minder nadenken over wat je wilEen huis uit een boekje waardoor je veel (bijna) dezelfde woning ziet
Meer kubieke meters voor minder geldMeerwerk is vaak erg duur of slechts beperkt mogelijk
Sneller bouwenMinder vrijheid om alles naar eigen wens in te delen

Morgen gaan we naar een bouwbedrijf met catalogus woningen om te kijken wat het laten bouwen van een huis naar onze wensen gaat kosten. De modelwoningen van deze bouwer hebben we een aantal weken geleden als eens bezocht en we waren wel onder de indruk van de grootte, de ruimte en de kwaliteit.

De afgelopen weken veel nagedacht over de wensen waaraan een nieuw huis moet voldoen en we zijn tot het volgende lijstje gekomen:

  • minimaal 6 slaapkamers (liefst 1 extra zodat we ook een logeerkamer hebben)
  • minimaal 2 badkamers
  • eventueel een (extra) losse toilet op de eerste verdieping
  • werkkamer
  • speelkamer
  • werkkamer en speelkamer liefst niet te dicht bij elkaar ivm geluidsoverlast
  • een grote bijkeuken of een geïsoleerde ruime berging
  • een woonkamer en grote keuken die van elkaar gescheiden zijn door middel van een staal/glazen wand/deur.
  • grotere hal
  • rookkanaal
Dit zijn natuurlijk alleen nog maar de basis wensen. Over de details hebben we nog niet heel veel nagedacht, maar dat gaan we wel doen als we een kavel krijgen. 

dinsdag 7 januari 2020

Gesprek bij de bank over nieuwe hypotheek

Vandaag hadden we weer eens een gesprek bij onze bank. Dit gesprek hadden we aangevraagd in verband met onze plannen om eventueel te verhuizen naar een iets ruimer huis voor ons gezin. We wilden graag weten hoeveel geld we zouden kunnen lenen om ons zo beter te kunnen oriënteren op het huis dat we willen laten bouwen. Komende vrijdag hebben we namelijk een gesprek bij een bouwbedrijf.

We hadden online al wat uit zitten rekenen en als ML fulltime zou gaan werken, kwamen we uit op een maximale hypotheek van €480.000. Met een overwaarde van €130.000 op ons huidige huis en aanschafwaarde van de grond van €190.000, zouden we dan nog €420.000 voor het huis overhouden, maar omdat er ook nog allerlei leges betaald moeten worden en een keuken, een tuin, een vloer, afgewerkte muren, badkamer, etc in en rond het huis geplaatst moeten worden, zou het allemaal wel vrij krap worden.

Gelukkig bleken we met de interne rekentool van de bank meer te kunnen lenen. Deze man kwam met een maximale hypotheek bedrag van €554.000 bij een hypotheekrente van 2.0% en een maximaal bedrag van €588.000 bij een hypotheekrente van 1.6%. De werkelijke rente zal hier ergens tussenin liggen, maar een bedrag van €550.000 zou moeten lukken. Dat is toch €70.000 meer dan we zelf hadden berekend en dan hoeft ML niet eens fulltime te gaan werken.

In dat geval zouden we ons huis in ieder geval iets verder kunnen aankleden en kunnen we ook nog wat extra stopcontacten, afwerking, etc kunnen betalen. Dat is toch een prettige gedachte en scheelt weer wat hoofdbrekers.

Dan blijft nu nog de puzzel over hoe we alles gaan plannen zodat we niet hoeven te verhuizen naar een tijdelijke woning, terwijl voor de overbruggingshypotheek de bank wel als eis heeft dat de woning te koop staat. De kans bestaat dat de woning snel verkocht wordt en dan willen de kopers natuurlijk niet een jaar wachten tot ze de sleutel krijgen.

zondag 5 januari 2020

Inschrijven op de beschikbare kavels

Morgen is de deadline voor de inschrijving op een van de beschikbare kavels. We hebben een lijst gekregen waar we onze top 5 van kavels kunnen opgeven. Hieronder zie je onze voorkeur (1 tm 4):



Hieronder de grootte en de prijs van de kavels:

Kavel Oppervlakte (m2) Prijs
1 1.210 €187.000
2 930 €164.000
3 720 €147.000
4 1200€ 184.000

Onze toelichting op onze voorkeur 1 is dat deze lekker ruim is en omdat de achtertuin aan een park vast zit. Weinig last van achterburen en als onze kinderen willen voetballen, kunnen ze dat mooi in het park doen ipv in onze tuin.

Voorkeur 2 hebben we gekozen omdat deze wat goedkoper is en we dus wat geld overhouden voor een ruimer huis. Het huis ligt aan de rand van een groenstrook en hierdoor wat meer vrijheid in de achtertuin.

Voorkeur 3 is nog wat goedkoper en geen directe achterburen, maar een klein groen parkje achter het huis.

Onze laatste voorkeur is weer een wat groter kavel aan de rand van een groenstrook.

Aangezien de kavels worden toegewezen op volgorde van inschrijving en wij wel al een tijd ingeschreven staan en we de vorige keer ook een kavel kregen toegewezen, maken we wel een kans op een kavel. De vorige keer dat we ons hebben ingeschreven op een kavel, kregen we de 3de keuze, daarom verwachten we nu ook niet onze eerste keuze. Als we wel onze eerste keuze krijgen toegewezen, dan moeten we nog even goed gaan kijken hoe we het geld bij elkaar gaan krijgen voor een huis met genoeg slaapkamers voor al onze kinderen.

Maar voorlopig kunnen we weer even wachten. Eind januari wordt bekend gemaakt of we een optie op een kavel krijgen. Tot die tijd nog even met de bank praten en bij een huizenbouwer langs voor een gesprek om te kijken hoeveel het huis gaat kosten dat we graag zouden willen laten bouwen.

Edit:
Na ons gesprek met de bank heeft ML nog contact gehad met de gemeente en hebben we de voorkeur voor kavels 2 en 3 wat verlaagd. Dus onze volgorde van voorkeur is nu kavel 1, 4, 2 en dan 3.

vrijdag 3 januari 2020

Goede voornemens voor 2020

Wij hebben het goede voornemen voor 2020 om weer eens wat meer op onze uitgaven te gaan letten en we hebben onze oude spreadsheet weer nieuw leven in geblazen. We hadden al gemerkt dat ons boodschappenbudget flink verhoogd moest worden. Zaten we 7 jaar geleden nog op €300 per maand, tegenwoordig zitten we al gauw op het dubbele als we even niet opletten. Door de uitgaven weer even in kaart te brengen, zien we tenminste weer waar ons geld naartoe gaat.

Toen we met ons spreadsheet begonnen, was onze hypotheek met een jaarbudget van bijna €20.000 duidelijk kostenpost nummer 1, direct gevolgd door de kinderopvang met €19.000. Ook dat is tegenwoordig helemaal anders zoals je hieronder kan zien:



Qua kosten staan de boodschappen nu dus op 1, alleen kunnen we de kosten van de boodschappen niet zo makkelijk verlagen zoals we dat in de afgelopen jaren met de hypotheekkosten hebben kunnen doen.

Als we ons dit jaar aan onze doelstellingen kunnen halen, dan hebben we aan het eind van het jaar weer wat extra spaargeld (€16.810) die we hard nodig zullen hebben als we door gaan met het kopen van een kavel plus bijbehorend nieuwbouwhuis.