zondag 17 januari 2016

Wat betekent een rentewijziging voor ons?

Het blijft voor ons nog een dingetje. Wel of niet overstappen naar een lagere rente. Vorig jaar schreef ik al eens een blog over de gevolgen van een eventuele rentedaling van onze spaarhypotheek. Inmiddels staat er weer meer geld op de rekening van onze spaarhypotheek en zijn we weer een jaar verder. Daarnaast wil ik ook eens kijken wat er gebeurt als onze aflossingsvrije hypotheek ook mee daalt.

Einddoel van de spaarhypotheek€140.000
Resterende looptijd16 jaar
Huidig kapitaal in spaarhypotheek€44.000 (geschat)
Aflossingsvrije hypotheek€157.500
Hypotheekrenteaftrek42%
Huidige rentestand spaarhypotheek5,0%
Huidige rentestand aflossingsvrij5,1%

Ik ben voor het gemak maar weer even uitgegaan van hypotheekrenteaftrek van 42%. Dat levert dan de volgende getallen voor onze spaarhypotheek:

1,0%2,0%3,0%4,0%5,0%6,0%7,0%
Rente per maand117233350467583700817
Na hypotheekrenteaftrek68135203271338406474
Inleg spaarhypotheek per maand4253522822151518929
Totaal (netto)493487485486489495503

In een grafiek is dan goed te zien dat het nu zelfs onvoordelig wordt voor ons wanneer de rente van onze spaarhypotheek beneden de 3% komt:

Kosten spaarhypotheek bij verschillende rentestanden
Wanneer we ook naar verschillende rentestanden van onze aflossingsvrije hypotheek gaan kijken, dan zien we de volgende verdeling in kosten:

1,0%2,0%3,0%4,0%5,0%6,0%7,0%
Rente per maand131263394525656788919
Na hypotheekrenteaftrek76152228305381457533

Logisch dat het voor onze aflossingsvrije hypotheek wel gunstig wordt als de rentestand omlaag gaat. Met een tegenwoordig re├źle gemiddelde rente van 2% zouden we met onze aflossingsvrije hypotheek dan zelfs €238 (netto) kunnen besparen per maand. Plaatjes zeggen meer dan 1000 woorden:

Kosten spaarhypotheek + aflossingsvrije hypotheek bij verschillende rentestanden

Zolang we onze aflossingsvrije hypotheek nog niet hebben afgelost, blijft het interessant om over te stappen naar een lagere rente. Maar door de boete en bijbehorende notaris- en overige kosten die we moeten betalen om over te sluiten, wachten we maar weer tot december 2017. Dan is onze rentevastperiode afgelopen en zal de rente voor ons ook omlaag gaan, zonder verder bijkomende kosten en zonder risico dat we onze spaarhypotheek moeten inruilen voor een annu├»teitenhypotheek. Het voordeel van een hoge hypotheekrente is dat het sneeuwbaleffect ook groter is en hopelijk is onze aflossingsvrije hypotheek tegen de tijd dat onze rentevastperiode is afgelopen ook weer minimaal €30.000 lager.


5 opmerkingen:

  1. Een renteverlaging bij een spaarhypotheek is niet aan te raden. De rente is aftrekbaar en de spaarrente die ertegenover staat is juist hoog waardoor je inleg sneller groeit. Spaarhypotheken kun je zolang de hypotheekrente intact is beter zo laten.

    Wel goed dat je het zo uitgebreid hebt doorgerekend. Zo ben ik ook altijd :)

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Wat zag ik nou net voorbij komen op Bloglovin wat inmiddels alweer is verwijdert? Gefeliciteerd :D

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zag ik ook! Dacht even dat ik de enige was..

      Verwijderen
    2. Sssst, die blog stond er per ongeluk al iets te snel op ;-)

      Verwijderen