Wat betekent een rentewijziging voor ons?

Het blijft voor ons nog een dingetje. Wel of niet overstappen naar een lagere rente. Vorig jaar schreef ik al eens een blog over de gevolgen van een eventuele rentedaling van onze spaarhypotheek. Inmiddels staat er weer meer geld op de rekening van onze spaarhypotheek en zijn we weer een jaar verder. Daarnaast wil ik ook eens kijken wat er gebeurt als onze aflossingsvrije hypotheek ook mee daalt.

Einddoel van de spaarhypotheek	€140.000
Resterende looptijd	16 jaar
Huidig kapitaal in spaarhypotheek	€44.000 (geschat)
Aflossingsvrije hypotheek	€157.500
Hypotheekrenteaftrek	42%
Huidige rentestand spaarhypotheek	5,0%
Huidige rentestand aflossingsvrij	5,1%

Ik ben voor het gemak maar weer even uitgegaan van hypotheekrenteaftrek van 42%. Dat levert dan de volgende getallen voor onze spaarhypotheek:

	1,0%	2,0%	3,0%	4,0%	5,0%	6,0%	7,0%
Rente per maand	117	233	350	467	583	700	817
Na hypotheekrenteaftrek	68	135	203	271	338	406	474
Inleg spaarhypotheek per maand	425	352	282	215	151	89	29
Totaal (netto)	493	487	485	486	489	495	503

In een grafiek is dan goed te zien dat het nu zelfs onvoordelig wordt voor ons wanneer de rente van onze spaarhypotheek beneden de 3% komt:

Kosten spaarhypotheek bij verschillende rentestanden

Wanneer we ook naar verschillende rentestanden van onze aflossingsvrije hypotheek gaan kijken, dan zien we de volgende verdeling in kosten:

	1,0%	2,0%	3,0%	4,0%	5,0%	6,0%	7,0%
Rente per maand	131	263	394	525	656	788	919
Na hypotheekrenteaftrek	76	152	228	305	381	457	533

Logisch dat het voor onze aflossingsvrije hypotheek wel gunstig wordt als de rentestand omlaag gaat. Met een tegenwoordig reële gemiddelde rente van 2% zouden we met onze aflossingsvrije hypotheek dan zelfs €238 (netto) kunnen besparen per maand. Plaatjes zeggen meer dan 1000 woorden:

Kosten spaarhypotheek + aflossingsvrije hypotheek bij verschillende rentestanden

Zolang we onze aflossingsvrije hypotheek nog niet hebben afgelost, blijft het interessant om over te stappen naar een lagere rente. Maar door de boete en bijbehorende notaris- en overige kosten die we moeten betalen om over te sluiten, wachten we maar weer tot december 2017. Dan is onze rentevastperiode afgelopen en zal de rente voor ons ook omlaag gaan, zonder verder bijkomende kosten en zonder risico dat we onze spaarhypotheek moeten inruilen voor een annuïteitenhypotheek. Het voordeel van een hoge hypotheekrente is dat het sneeuwbaleffect ook groter is en hopelijk is onze aflossingsvrije hypotheek tegen de tijd dat onze rentevastperiode is afgelopen ook weer minimaal €30.000 lager.