Onze hypotheek

Toen we ons (nieuwbouw) huis eind 2007 hebben gekocht, moest het nog gebouwd worden. De oplevering zou begin 2009 zijn en omdat alles nog kon, hebben we de notariskosten en een overbruggingshypotheek mee gefinancierd. Het ging toch maar om een paar tientjes per maand en in die tijd was het nog gebruikelijk om je hypotheek zo hoog mogelijk te maken om zoveel mogelijk uit de jaarlijkse hypotheekrenteaftrek te halen. Bovendien hadden we beiden een goed salaris met groeimogelijkheden, nog geen kinderen en konden we de maandelijkse hypotheekrente makkelijk betalen.

De hypotheek van ons nieuwe huis bestaat uit twee delen: Een spaarhypotheek van €140.000 met een rentepercentage van 5.0% (10 jaar vast). De looptijd van dit deel van de hypotheek is 24 jaar en loopt af op 1 december 2031. Op die dag vervalt dit eerste deel van de hypotheek. Het andere deel is een aflossingsvrij deel van €227.000 met een rentepercentage van 5.1% (10 jaar vast) en een looptijd van 30 jaar. De looptijd van dit laatste deel is nergens op gebaseerd want in de praktijk loopt dit door tot onze dood aangezien er niets afgelost wordt. Bovendien is na deze 30 jaar (en in ons geval al eerder dan deze 30 jaar) de rente niet meer aftrekbaar.

De spaarhypotheek blijkt op internet bekend als woekerpolis. Het gaat bij ons om een Cardif Excellence Hybride Aflos Plan verzekering met een 100% Hypotheek Rente Fonds. Ik weet dat er op 31 augustus 2012 een waarde van €32.237,62 in deze polis zit. We betalen elke maand €188,47 en we ontvangen 5% rente op deze spaarhypotheek. Dat zou betekenen dat er 31 november 2031 (1 dag voor deze polis aan zijn eind komt) €154.534,29 in deze polis moet zitten. €14.534,29 meer dan de €140.000 die wij krijgen. Op deze polis zit wel een overlijdensrisico verzekering die €230.000 uitkeert als VL of ML voor 1 december 2031 komt te overlijden, maar ik vraag me toch af waar deze kosten op zijn gebaseerd. Daarom heb ik op 9 januari Cardif gevraagd inzicht te geven in de kosten van deze spaarhypotheek. (edit: reactie ontvangen op 14 januari 2013, nieuwe blog waard)

Sinds we onze hypotheek afsloten, zijn we allebei minder gaan werken (we werken nu allebei 3 dagen per week), zijn er 3 kinderen bijgekomen en willen we ook nog wel eens van deze hypotheek af. Het inzicht om eens te beginnen met aflossen is misschien wat laat gekomen, maar zolang we de hypotheek in ieder geval in 2031 hebben afgelost, blijven we tenminste niet met een restschuld zitten.

Omdat we voor de aflossing van het tweede deel niet tot onze dood willen blijven betalen, hebben we vorig jaar (december 2011) gekozen om €20.000 euro af te lossen waardoor er voor het tweede deel nu nog €207.000 overblijft. Voor beide delen samen betalen we nu dus €1.463 aan hypotheekrente per maand. Voor het spaardeel van €140.000 betalen we maandelijks ook nog ongeveer €188. In totaal zijn onze woonkosten dus goed voor een bedrag van €1.651 per maand. Deze kosten zijn weliswaar gedeeltelijk aftrekbaar, maar het blijft een flinke maandelijkse uitgave die ons uiteindelijk met een restschuld van €207.000 laat zitten. Dit vraagt dus om een aanpak om ook het resterende deel van €207.000 versneld af te lossen en daarmee onze woonlasten te verlagen.

Wanneer we het tweede deel van onze hypotheek ook in december 2031 willen hebben afgelost, dan hebben we nu nog 19 jaar de tijd om €207.000 bij elkaar te sparen. Dat dat een flinke uitdaging wordt moge duidelijk zijn. Maar bijna €11.000 per jaar aflossen zou theoretisch zeker haalbaar moeten zijn en zal naarmate je eenmaal begint met aflossen steeds makkelijker worden.

Edit: omdat deze blog opnieuw is geplaatst, zijn enkele reacties verloren gegaan.