donderdag 12 september 2013

Wat kunnen we nog met onze spaarhypotheek doen?

Inmiddels al enkele maanden geleden heb ik onze tussenpersoon de vraag gesteld of we kunnen bijstorten in onze spaarhypotheek en hoeveel we dan nog maximaal kunnen bijstorten om daarmee ook nog onze maandelijkse lasten voor de spaarhypotheek te verlagen. Inmiddels heb ik daar een antwoord van de tussenpersoon voor gekregen en een antwoord van BNP Paribas. Ik zal beide mails hieronder plaatsen in de hoop dat iemand ons verdere uitleg kan geven. Ik heb de persoonsgegevens uit de mails verwijderd.

De mail van de tussenpersoon:
In de afgelopen maanden hebben we meerdere keren contact gehad over de wens van ML en VL om een extra storting te doen en nu blijkt bij controle dat de polis buiten de bandbreedte loopt. 
In september 2007 is de aanvraag gedaan voor een nieuwe polis bij Cardif en op de aanvraag aangegeven dat er een extra storting zou komen vanuit de polis van DBV (zie bijlage aanvraag levensverzekering Cardif Levensverzekeringen NV)
Doordat de verkoopdatum langer heeft geduurd is de polis waarde vrijgekomen in september 2009 (zij bijlage brief DBV verzekeringen van het doorstorten van de waarde van € 20.821) en deze storting is verwerkt in de polis.
 
Uit uw reactie op ons verzoek blijkt nu dat een extra storting niet zou kunnen omdat de polis nu buiten de bandbreedte valt en moet er een oplossing gevonden worden aangezien de bewaking van de polisstorting in 2009 niet juist is gedaan door Cardif. 
Op uw idee om te kijken of er een fiscale voortzetting alsnog gerealiseerd zou kunnen worden vraag ik mij af of dit eigenlijk wel kan aangezien de waarde van de spaarpolis € 134.000 zou worden en de verzekerde som bij overlijden van een van beiden ook 134.000 was in de polis van DBV en de polis van Cardif hele andere parameters heeft (doel 140.000 en overlijdenskapitaal € 230.000 voor beiden). Volgens mij zou dan het uitgangspunt bij fiscale voortzetting moeten zijn dat het doel niet wordt verhoogd / premie niet wordt verhoogd maar de premie is tijdelijk hoger geweest bij de start van de nieuwe polis bij Cardif en het doel is bij aanvang ook hoger geweest alsmede de overlijdensrisico verzekering voor beiden dus ik denk dat er geen sprake kan zijn van fiscale voortzetting (let op ook bij de polis van DBV is er een eerste storting geweest ) 
Naar mijn idee blijft er dan alleen een inkorting van de duur over om niet buiten de bandbreedte te lopen en wij ontvangen graag uw voorstel hiervoor zodat wel alsnog de polis binnen de fiscale spelregels kunnen verkrijgen (met terugwerkende kracht vanaf het moment van de storting in 2009)
En de mail van BNP Paribas (als reactie op bovenstaande mail):
Hartelijk dank voor uw e-mail. U wilt graag een voorstel ontvangen zodat de polis van klanten ML en VL weer binnen de bandbreedte zal lopen. 
Fiscale voortzetting KEW
Om een polis voort te zetten als een Kapitaalverzekering Eigen Woning moeten zowel de voort te zetten als de nieuwe polis voldoen aan de eisen van een Kapitaalverzekering Eigen Woning.
 
Het gaat voor de verzekering om de eisen voor de bandbreedte, periodieke betaling en de maximale looptijd van 30 jaar. De verzekering moet gekoppeld zijn aan een eigen woning.
Het verhogen van het doel- en overlijdenskapitaal was, voor de wijziging van de regelgeving per 01-04-2013, geen probleem zolang aan de andere voorwaarden voldaan wordt. De eisen wat betreft kapitaal- en premieverhogingen zijn van toepassing bij fiscale voortzettingen van box 3 polissen uit het oude en Brede Herwaarderingsregime.
 
DBV polis
Wij hebben gecontroleerd of de polis van DBV Verzekeringen fiscaal kan worden voortgezet op basis van bovengenoemde voorwaarden. Dit is mogelijk. De bandbreedte wordt namelijk niet overschreden in dat geval. Bij DBV Verzekeringen was de hoogste jaarpremie € 12871,96. De laagste jaarpremie betaalt de klant nu bij ons. Deze bedraagt € 2261,04.De verzekering is bij DBV ingegaan op 1-10-2005. Dat betekent dat de maximale einddatum 01-10-2035 mag zijn. De einddatum van deze polis is 01-12-2031. De maximale looptijd wordt daarmee niet overschreden. De klant heeft ook ieder jaar premie betaald.
 
Geen voorstel
Doordat de polis van DBV fiscaal voortgezet kan worden binnen deze verzekering, hebben wij geen voorstel uitgebracht om de verzekering in te korten. Door de polis aan te merken als een fiscale voortzetting, hoeft de polis niet aangepast te worden waardoor dit ook geen nadelige gevolgen heeft voor de klant. De beste optie is volgens ons dan ook om dit uit te voeren. Graag ontvangen wij uw reactie, zodat wij dit kunnen doorvoeren.
We zijn volgens de eerste reactie dus buiten de bandbreedte gegaan en daardoor is de fiscale voortzetting in gevaar gekomen. Volgens de tweede mail is het mogelijk om de hypotheek fiscaal voort te zetten, maar tegelijk is er geen voorstel hoe we dit kunnen corrigeren. Eerlijk gezegd begrijp ik het niet.

Wie heeft hier ervaring met bandbreedtes, spaarhypotheken en interpreteren van mails van banken en hypotheekverstrekkers en kan ons verder helpen bovenstaande mails te begrijpen?

18 opmerkingen:

  1. Je kunt beter geen geld meer steken in een polis waarvan de verzekeraar m.i. geen kaas heeft gegeten van welwillendheid om extra af te lossen. Ga er van de ene helft liever iets leuks van doen en spaar de andere helft via doelsparen. Daarmee kan je belastingvrij sparen voor je pensioen.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Gewoon even Prinsjesdag afwachten. Ik heb hoop dat die gekke fiscale klemmen eraf gaan.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Is jullie tussenpersoon wel goed geïnformeerd?
    'k Heb er ook geen kaas van gegeten maar de bovenste mail getuigd niet van 'enorme' kennis van zaken,
    groet

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Mee eens, Kniepertie. En het lijkt of ze langs elkaar heen praten. En volgens mij denkt de tussenpersoon dat er nu iets mis is met de bandbreedte van de polis, terwijl BNP Paribas volgens mij zegt dat het allemaal goed zit nu. Maar die komen dan dus weer niet met een voorstel over hoeveel er eventueel bijgestort zou mogen worden. Pff!

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ik maak hieruit op dat je vooral deze correspondentie heel goed moet bewaren. Volgens mij zegt BNP Paribas dat je de verzekering gewoon tot de einddatum moet laten doorlopen en niets moet veranderen. Elke verandering kan gevolgen hebben voor de fiscale consequenties.
    Petra

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Wat zijn die figuren van een eenvoudig product geweldig moeilijk aan het doen. El zeurpieten.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Als je langer dan 20 jaar spaart bedraagt de fiscale vrijstelling 145.000 per persoon. Zitten jullie dus onder.
    Bandbreedte moet 1:10 dus laagste ten opzichte van hoogste, maar de meeste banken houden 1:7 aan voor de veiligheid. Als ze zeggen dat je hoogste premie 12.871 is dan mag je nog zakken naar 1838 denk ik.
    Dus dan kan je een extra storting doen om dan daarna naar jaarpremie 1838 te gaan.

    Optie is ooknog om een extra storting te doen om de looptijd te verkorten.
    Dus dan hou je je gewone jaarpremie maar dan loopt je hypotheek korter. Als je maar rekening blijft houden met je bandbreedte en dat je minimaal 20 spaart.
    Het voordeel van verkorte van de looptijd is dat niet alleen je spaarpremie dan verkort wordt. Maar ook dan uiteraard de betaling van je hypotheekrente. En dat tikt dan enorm aan! Ik heb toen gewoon een mail gestuurd met daarin de tekst wat wordt mijn einddatum van mijn spaarhypotheek als ik bijvoorbeeld 5.000 stort en mijn maandbedrag hetzelde houdt? En voldoe ik dan nog steeds aan de fiscale verplichtingen?
    Kreeg ik netjes een offerte met daarin een nieuwe berekende einddatum.
    Ik geloof dat mijn hypotheek 10 maanden eerder zou stoppen. Scheelde me dus 10 maanden 200 premie en 600 brutohypotheekrente.
    Rob

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoe simpel en duidelijk is dit antwoord. Maar met simpelheid scheelt dat teveel advieskosten voor tussenersonen.

      Helder.

      Verwijderen
    2. Zo heb ik het ook gedaan, jaarlijks 3000 extra storten scheelt voor ons 7 jaar hyp rente aan einde van de rit, hyp wordt dus 23 jaar ipv 30 !
      Dat tik inderdaad wel aan met 10K rente per jaar (bruto, maar voor hoe lang nog ;-) )

      Verwijderen

  8. Aaargh! Ja, zo'n correspondentie komt mij heel erg bekend voor. Je stelt een vraag, de bank geeft antwoord op een deel van de vraag, je stelt je vraag nog een keer en geeft aan dat je ook op de rest antwoord wil, de bank geeft je weer een halfbakken antwoord, etc.

    Rob hierboven legt het verder keurig uit. Als je echt wil bijstorten in de spaarhypotheek dan zou ik er nog maar een brief aan wagen en dan aangeven dat je x euro wil bijstorten. En dan vraag je wat dat inhoudt voor je hypotheek voor wat betreft maandlasten, looptijd, fiscaal.
    De aanhouder wint. :-)

    Inte

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik vind het erg gecompliceerd klinken. Hopelijk vind je het goede antwoord!

      Verwijderen
  9. Vreselijk al die fiscale beperkingen. Wij hadden ook een KEW-polis aan de hypotheek, maar hebben die op een gegeven moment helemaal los geknipt en afgekocht.

    Nu alleen nog maar aflossingsvrij en lekker zelf bepalen hoeveel en wanneer we aflossen. We ervaren nu hoeveel flexibiliteit en vrijheid ons waard is.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Ik ben met exact hetzelfde bezig. Het verhaal van tussenpersoon en BNP is behoorlijk tegenstrijdig. Ik wil zelf graag overstappen naar een spaarhypotheek, datbkan nu alleen nog via fiscaal geruisloze voortzetting, daar gelden dezelfde regels voor die hierboven worden beschreven en uitgelegd. Helaas is het bij mijn bank nog steeds niet mogelijkom dit te regelen. Ik heb nu een beleggingshypotheek en wil hier zsm vanaf.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Je kan toch ook gewoon aflossen op het spaargedeelte ipv bijstorten.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Helaas kan dat niet. Als je gaat aflossen wordt je doelbedrag kleiner en dus ook het maandbedrag dat je inlegt op de spaarrekening. Dan val je ineens buiten de bandbreedte van 1:10 en wordt alle gekregen rente aan het eind van de rit met loonbelasting belast! Dat kan dus tot wel 52% zijn en tienduizenden euro's kosten! Het stond ook in de FiscAlert van vorige week: altijd eerst met je tussenpersoon overleggen, nooit zomaar gaan aflossen of extra inleggen op je spaarproduct.
      Wij hebben een grote extra storting gedaan, de looptijd laten verkorten naar 26 jaar waardoor de maandlasten gelijk blijven en we dus binnen de bandbreedte vallen.
      Maar er gaan nu erg veel stemmen op in Den Haag om hier wat aan te doen, aflossen moet makkelijker worden. Die fiscale klem zal echt wel verdwijnen, nog even geduld...en dan mag je inderdaad als een dolle gaan aflossen of bijstorten.

      Verwijderen
    2. Maar de tussenpersoon in de gegeven casus snapt het duideljk zelf niet...erg vervelend voor de auteurs van dit blog.

      Verwijderen
  12. De horror. Zo'n brief. Onbegrijpelijk. Resultaat is dat mensen dan maar niet gaan aflossen, want de voorwaarden mbt tot aflossen zijn niet te vatten.

    Zo'n brief is een pleidooi voor het mooiste hypotheekproduct: de aflossingsvrije hypotheek. Eenvoudige voorwaarden, eenvoudig af te lossen. Jaarlijks mag je 10 of 20 procent aflossen, dus een beetje snelle spaarder kan z'n hypotheek eenvoudig aflossen binnen 10 of 5 jaar. Als het eens een jaar tegen zit, dan los je dat jaar niet af, prima. Heerlijk, die eenvoud.

    Maar ja, onmogelijk gemaakt door de staat, waardoor mensen met dit soort wanproducten worden opgezadeld. Prima voor mensen die geen aflos-discipline hebben, maar wee degenen die extra willen aflossen. Horror.

    BeantwoordenVerwijderen
  13. Wij hebben vorig jaar gestort in onze spaarhypotheek (20.000) en kregen "agio" (ongeveer 2500) erbij. Omdat het risico vermindert, krijg je dit in de spaarhypotheekverzekering gestort. Heb even de polis doorgelezen en daar staat het ook in vermeld.
    Dit stimuleert om in de shv te storten!

    BeantwoordenVerwijderen